Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитные каникулы: как получить отсрочку по ипотеке из-за коронавируса?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».
Каникулы или отсрочка
В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:
- зарегистрированные в качестве безработных;
- получившие инвалидность I или II группы;
- признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.
Как погасить старый потребительский кредит?
Самый простой совет — продолжить аккуратно выплачивать кредит, если у вас к моменту кризиса имелась финансовая подушка или же карантин никак не повлиял на ваши доходы. Однако на большую часть населения нынешний кризис уже повлиял, поэтому многие в данной ситуации могут уповать лишь на свои сбережения. А вот если ситуация настолько сложная, что на данный момент не имеется и свободных сбережений, то необходимо направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ.
При этом необходимо доказать факт того, что ваши доходы существенно снизились. В качестве доказательств нужно будет приложить к заявлению документы, подтверждающие, что в связи с пандемией ваше финансовое положение значительно ухудшилось. К таким документам можно отнести справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Следует указать и дополнительные обстоятельства, которые затрудняют выплаты.
Эксперты советуют как можно скорее уведомлять банки о возникновении финансвоых трудностей и обязательно фиксировать факты подобных обращений. Как правило, в подобных ситуациях банки идут навстречу своим заёмщикам, которые впоследствии смогут восстановить свою платёжеспособность и продолжат выплаты по кредиту.
Большие сложности ожидают тех, кто был устроен на работу неофициально.
Кредитные каникулы: кто и на каких условиях сможет ими воспользоваться?
3 апреля, Владимир Путин подписал законопроект, закрепивший механизм выхода на кредитные каникулы. Согласно документу, заёмщики могут обратиться в банк с просьбой получить отсрочку по платежам до 30 сентября 2020 года. Сумма кредита при этом не должна превышать заданных правительством значений, а среднемесячный доход заемщика должен снизиться более чем на 30% по сравнению с 2019 годом.
Однако воспользоваться этой возможностью сможет далеко не каждый. Давайте попробуем разобраться, кто же может претендовать на возможность ухода на кредитные каникулы, а кому будет отказано.
С предложением о введении кредитных каникул выступил Владимир Путин во время своего первого обращения к нации по поводу эпидемии коронавируса, состоявшегося 25 марта. Президент заявил, что воспользоваться им смогут граждане, чей доход сократился более чем на 30%. 3 апреля данный законопроект был принят.
Чтобы отправиться на каникулы, заёмщику достаточно просто позвонить в кредитную организацию, которая должна будет в течение пяти дней принять решение о предоставлении условий, прописанных в данном законе. Важно учитывать, что в данном случае заёмщики имеют некоторые послабления, например, заявление о снижении доходов клиента банки обязаны считать соблюденным, пока смогут доказать иное. В таком случае банки могут запрашивать необходимые документы как у самого заемщика (у которого будет 90 дней на предоставление ответа), либо обратиться в Пенсионный фонд, ФНС, ФСС или ФОМС.
Максимальная длительность льготного периода составляет шесть месяцев, при этом заёмщик может определить самостоятельно свой срок каникул. Штрафы и пени на этот период не начисляются. Стоит учитывать, что в случае обнаружения банком искажения заёмщиком своих доходов, к нему будут применены санкции — он должен будет выплатить в полном объёме все средства, от уплаты которых был освобождён за это время.
Что касается потребительских кредитов, то в период каникул проценты будут начисляться в размере 2/3 от среднерыночных процентов по данным кредитам. Проценты по ипотеке будут начисляться по ставке, установленной в договоре. В свою очередь, проценты, накопленные за время кредитных каникул, должны быть выплачены уже после погашения кредита ежемесячными платежами.
Можете ли дать рекомендации, как увеличить шансы в получении отсрочки или других послаблений по кредиту?
Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода. Точно так же как банк готов помогать действительно тем, кто в этом нуждается, он точно так же найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.
Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.
Можно ли договориться с банком без суда?
При своевременном обращении в кредитную организацию заемщик может урегулировать вопрос напрямую с банком. Это позволит сохранить залоговую недвижимость и избежать штрафов. Следует как можно раньше уведомить кредитора о возникновении финансовых трудностей и подтвердить свои слова документами.
В таких ситуациях нужно обращаться в банк еще до появления первой просрочки или хотя бы в первый месяц после пропуска платежа.
Причины отсутствия платежей должны быть обоснованы. Например, человек попал под сокращение, серьезно заболел или его работодатель сильно урезал зарплату. Появление ребенка в семье тоже может стать смягчающим обстоятельством. А вот если заемщик просто перестал платить, долгое время не выходил на связь и не смог предъявить документы о своей неплатежеспособности, то в этом случае на компромиссное решение рассчитывать не стоит.
Как избежать финансовых трудностей, связанных с оплатой ипотеки?
Чтобы обезопасить себя от неподъемных финансовых обязательств, этим вопросом нужно озаботиться еще до оформления ипотеки. Во-первых, рекомендуется создать финансовую подушку безопасности в размере 3-6 ежемесячных заработков. Это позволит своевременно погашать задолженность во время поиска новой работы в случае потери дохода.
Во-вторых, перед оформлением кредита нужно распланировать бюджет и понять, какой процент от доходов семьи будут занимать выплаты по ипотеке. Лучше, если данный показатель не будет превышать 30%. Премии и прочие виды бонусов в расчет принимать не стоит, так как работодатель может перестать их выплачивать.
Еще один способ обезопасить себя — оформление страхования жизни и здоровья. При наличии полиса заемщик будет освобожден от обязательств в случае утраты трудоспособности. Некоторые банки также предлагают оформить страховку от недобровольной потери работы.
Кризис — явление сложное и ожидаемо вызывающее беспокойство. Под воздействием паники люди могут совершать необдуманные поступки, которые плохо отразятся на их финансовой ситуации в дальнейшем.
- Не стоит брать новых кредитов, если у Вас уже есть текущие. Помните: трудности пройдут, а в будущем по новым обязательствам также придется платить. При наличии сложностей с выплатами лучше свяжитесь со своим кредитором, а не увеличивайте их количество.
- Отказ от выплат — еще один вариант того, как поступать не стоит. Финансовый кризис может дать Вам отсрочку, но не освободит от обязательств, и рано или поздно выплачивать их все равно придется. Лучше разобраться с проблемой сейчас, связавшись с ЭОС и обрисовав ситуацию, чем откладывать ее на будущее. Тем более, чем дольше проблема остается нерешенной, тем сложнее будет с ней справиться.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
В связи с эпидемией нового вируса каждый заемщик, при определенных условиях, вправе рассчитывать на отсрочку платежа на срок до 6 месяцев. Когда нечем платить кредит в связи с карантином, нужно обратиться в банк за кредитными каникулами. Кредитор одобряет заявления клиентов, чей доход уменьшился на тридцать и более процентов в сравнении со средней зарплатой за 2019 год.
Но, перед подачей заявки, необходимо убедиться, что ваш банк участвует в данной программе. Для этого следует:
- зайти на сайт кредитора или позвонить на горячую линию;
- посетить раздел с реструктуризацией или кредитными каникулами;
- изучить предложенные возможности и порядок подачи заявки.
По телефону представители банка подскажут, как платить кредит во время пандемии, чтобы избежать просрочек.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Почему так много отказов по обращениям в банк с заявлениями об отсрочке?
Многих заемщиков интересует, нужно ли платить кредиты во время карантина, и большинство отказывается от таких выплат. Подобные факторы влияют и на состояние банковской сферы. Помимо этого, на финансовых организациях сказывается мощный отток вкладов, депозитов и накопительных счетов. Поэтому они стараются получить максимум от платежей по кредитам. Отсюда и отказы, если есть возможность отказать.
Нечем платить кредит в коронавирус – что делать, когда уволили с работы?
Вариантов решения проблемы несколько:
- поиск дополнительного заработка;
- подача заявления об отсрочке;
- оформление банкротства;
- рефинансирование ссуды.
Начать стоит с получения подтверждения, что причина увольнения – тяжелая ситуация с карантином. Такую справку можно запросить у работодателя, если компания не закрылась. Либо пометка ставится в трудовой книжке. Если причина сокращения – заражение коронавирусом, нужна справка из медицинского учреждения. Затем обратитесь в банк с заявлением об отсрочке.
А это такая мера помощи тем, кому сейчас особенно хреново. Да-да, вы прочитали все правильно. Если по мнению чиновников ваше текущее финансовое положение оказалось не фонтан (как будто у кого-то сейчас фонтан….), то вы можете попробовать воспользоваться кредитными каникулами. Попробовать воспользоваться…. Потому что именно эта формулировка сейчас важна.
Кстати, особенно ушлые работодатели умудряются временно избавляться от своих сотрудников на периоды “коронавирусных каникул”. Они отправляют их в неоплачиваемый отпуск. И на самом деле это незаконно и можно этого избежать.
Статья по теме: Отправляют в отпуск за свой счет – что делать?
Заморозят ли платежи в России в 2022 году
Граждане, которые не могут выплатить свои кредиты из-за коронавируса, могут попросить банки заморозить их платежи. Банком России даны соответствующие поручения, рассмотрен и принят соответствующий закон.
Возможность замораживания ссуды не означает, что выплаты будут полностью отменены, это всего лишь временное замораживание на срок до шести месяцев, после которого заемщик должен продолжить погашение ссуды.
Заемщики могут временно заморозить выплаты по кредитам из-за коронавируса при соблюдении следующих условий (и при согласии банка!):
- Гражданину нечем платить из-за снижения дохода на 30% и более (заработок за месяц, предшествующий обращению в банк, сравнивается со средним показателем за предыдущий год).
- Гражданин на момент подачи заявления в банк не пользуется правом отсрочки из-за сложной жизненной ситуации в соответствии с п. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.
- Гражданин заключил кредитный договор до вступления в силу закона о кредитных каникулах из-за коронавируса. Другими словами, если кредит взят в период пандемии, на уступки банк не пойдет, т.к. гражданин осознавал риски.
Важные моменты из указаний Банка России о замораживании выплат по кредитам из-за коронавируса:
- Выплаты замораживаются на определенный период времени, максимум до 6 месяцев (период выбирается заемщиком).
- Просроченные платежи из-за временного замораживания не отменяются заемщиком, их придется произвести позже.
- Срок кредитного договора продлен на период кредитных каникул.
- Заявление необходимо было подать в банк не позднее 30 сентября 2020 года (в 2022 году заявку можно подать в любое время, но решение будет зависеть исключительно от банка).
- Кредитный договор должен быть заключен с банком до принятия решения о замораживании кредита из-за коронавируса.
- Вы должны обратиться в свой банк, чтобы заморозить кредит – автоматического замораживания нет.
- В заявлении в банк необходимо указать период заморозки и дату начала льготного периода.
- Вам не нужно прикреплять к заявлению о замораживании кредита документ, подтверждающий, что ваш доход снизился из-за коронавируса. Банк обязан предоставить льготный период без документа, но он может запросить подтверждение позднее. Так было в 2020 году. Теперь документы, подтверждающие причину заморозки, обязательны.
- Документ, подтверждающий уменьшение заработка, может быть представлен в течение 90 дней с момента запроса банка (по важным причинам этот срок может быть продлен на 30 дней).
Вы можете в любой момент прекратить замораживание платежей и продолжить погашение кредита. В период замораживания платежа (льготного периода, предоставленного банком) проценты на основную сумму рассчитываются следующим образом:
- Ипотека – проценты начисляются по ставке, указанной в ипотечном договоре. Выплаты по ипотеке и проценты, которые должны быть выплачены в период замораживания, должны быть выплачены после выплаты основной суммы.
- Потребительские кредиты – 2/3 средней рыночной ставки, рассчитываемой ЦБ РФ. Проценты по замораживанию выплачиваются после выплаты основного долга.
- Кредитные карты – 2/3 средней рыночной ставки ЦБ РФ. Проценты, начисленные в период замораживания, должны выплачиваться равными ежемесячными платежами в течение двух лет, причем первый платеж начинается через 30 дней после окончания кредитных каникул.
Списание долгов по кредиту возможно только в рамках банкротства. Подать на него, ссылаясь только на пандемию коронавируса, нельзя. Но при подтверждении признаков неплатежеспособности можно представить документы и сведения о потере работы, снижении заработка, закрытии бизнеса ИП. Суд увидит, что заемщик действовал добросовестно, но общая ситуация с коронавирусом вынудила прекратить выплаты по кредитам.
Наши юристы помогут разобраться с проблемами, если вы столкнулись с просрочками по кредитам из-за коронавируса. Консультацию можно получить по телефону, через форму обратной связи.
Сам по себе факт пандемии коронавируса никак не влияет на условия кредитного договора, порядок оплаты основного долга и процентов. Так как в России официально не введен режим чрезвычайной ситуации, нельзя ссылаться на карантин и самоизоляции как на форс-мажорное обстоятельство. Так как платежеспособность населения резко снижается в условиях коронавируса, чтобы оплатить кредиты на льготных условиях можно:
- подать заявление на ипотечные каникулы по закону 2019 года – для этого нужно подтверждать снижение дохода, появление в семье новых иждивенцев, потерю работы или утрату трудоспособности;
- подать заявление на кредитные каникулы, введенные для пострадавших от коронавируса – в данном случае единственным основанием для отсрочки является снижение дохода на 30% и более;
- попросить банк о реструктуризации платежей, т.е. фактически изменить график оплаты, увеличить общий срок кредита со снижением ежемесячных выплат;
- найти другой банк для рефинансирования (в условиях кризиса банки могут предлагать льготные программы, чтобы привлечь новых клиентов).
Совсем не платить кредит, ссылаясь на коронавирус, нельзя, даже если вас уволили с работы или снизили зарплату. Чтобы не столкнуться с просрочкой и принудительным взысканием, изучите все варианты получения кредитных каникул, сразу подайте заявление в банк. Новый закон о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса позволяет представить документы о снижении дохода с течение 90 дней.
Стоит ли сейчас брать ипотеку
Получить ипотеку во время кризиса всегда сложнее. Банкам приходится более тщательно проверять потенциальных заемщиков, чтобы снизить риски невыплаты долга. Это означает, что процент одобрений становится существенно ниже, требования кредитора к банковской истории и платежеспособности жестче. С другой стороны, клиентам стало сложнее подтвердить свои доходы, ведь реальный заработок большинства людей по факту уже снизился. Никто не может с уверенностью сказать, какой будет зарплата заемщика через 5-10 лет.
Ожидаемо банки будут минимизировать свои риски, учитывая влияние кризиса на ипотеку:
- повышать процентные ставки;
- требовать предоставление большего первого взноса;
- снижать возможную сумму кредита;
- более тщательно проверять будущий залог и отказывать в приобретении малоликвидной недвижимости;
- еще более требовательно оценивать платежеспособность человека.
Допустим, если раньше банк мог выдать ипотеку с ежемесячным платежом, составляющим 50% от зарплаты заемщика, то сейчас будет установлена планка 30%. В этом примере мы наглядно видим, как кризис влияет на ипотеку в отношении каждого конкретного человека. Если ранее он мог рассчитывать на одну сумму кредита, то теперь она будет снижена на 15-20%.
Что сказал В.В. Путин про отсрочку по кредитам?
25 марта президент России обратился к гражданам, призвав к соблюдению порядка и мер, предпринятых государством для предотвращения распространения вируса COVID-19. Также он объявил следующую неделю нерабочей. В Москве с 30 марта введен комендантский час с 22:00 до 5:00 утра. Но главное, что обрадовало граждан РФ в обращении президента — призыв к банкам о предоставлении гражданам кредитных каникул по ипотечным и потребительских кредитам.
Президент РФ призвал финансовые учреждения пересмотреть договоры с гражданами чьи доходы сократились более, чем на 30% из-за коронавируса и предоставить им отсрочку по потребительскому или ипотечному кредиту. Пролонгирование долга не должно облагаться никакими штрафными санкциями.