Страхование недвижимости при ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование недвижимости при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Процедура страхования жилья

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:

• одобрили квартиру в ипотеку;
• обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
• отправили в них оценочный альбом;
• получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?

Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.

Какие документы нужны

В большинстве случает набор бумаг стандартный:

1. Заявление
2. Анкета
3. Копия паспорта

Для каждого вида страхования могут потребоваться дополнительные документы:

• При страховании имущества для ипотеки (предмета залога), понадобится договор на кредит из банка и бумаги, которые доказывают право собственности. Также нужно приложить результат оценки недвижимости от независимого оценщика.
• Чтобы застраховать жизнь и здоровье, достаточно заявления. Позже нужно будет пройти медицинское обследование и направить справки о состоянии здоровья страховщику.
• Для страхования титула нужны правоустанавливающие документы на квартиру или дом.

Действия при страховом случае

После события, которое можно отнести к страховому случаю, нужно действовать быстро, не теряя драгоценного времени. Страховые компании серьезно относятся к срокам. На этот счет есть строгие правила:

• После затопления квартиры или дома водой, пожара, взрыва газа тут же позвонить в МЧС, полицию или коммунальные службы. Они дадут справку у произошедшем.
• Не позднее 3 рабочих дней после случившегося в страховой компании ждут заявление, в котором страхователь подробно расписывает, что произошло, когда, какой понесен ущерб, указывает номер страхового полиса. В некоторых компаниях этот срок продлен до 5 дней. По личному страхованию нужно уложиться в 31 день.
• Месяц дается на сбор документов. Их перечень выдают в страховой.
• Дождаться специалистов, которые осмотрят помещение, оценят ущерб и решат, относится случай к страховому или нет. До момента их прихода не стоит что-либо трогать в квартире. Все должно оставаться на своих местах.

Обязательства по страхованию

У кредитной организации, предоставляющей средства гражданам на покупку квартиры в ипотеку, должны быть гарантии того, что эти средства будут возвращены в полном объеме. Такой гарантией выступает страховка ипотеки.

Выдавая ипотечный кредит, представители банка требуют у заемщика оформить не только сам договор ипотеки, но и страховой полис на квартиру. Это вполне логично, ведь кредитное учреждение несет определенные риски при выдаче займа в особо крупном размере. Страховка ипотеки предупреждает банк от возможной потери денежных средств в случае повреждения или разрушения ипотечного объекта жилой недвижимости (квартира, дом).

Страховка при ипотеке входит в комплекс мер по защите квартиры от порчи или претензий на жилье третьих лиц. Причем гарантия безопасности накладывается не только на имущественный объект (квартиру или дом), но и на жизнь заемщика. Банк должен быть уверен, что оформитель кредита будет в физическом и материальном состоянии выплачивать ипотеку, поэтому в некоторых случаях требует провести страхование и жизни, и трудоспособности гражданина.

И хотя обязательным является только страховка квартиры, взятой в ипотеку, некоторые кредитные учреждения в качестве условий по кредитованию выдвигают страхование жизни заемщика. Более того, оформление полиса по страховке жизни и платежеспособности может принести гражданину определенный бонус в виде снижения текущей ставки ипотечного кредитования.

Страховку при ипотеке можно оформить и для прав собственности на квартиру. Такое обязательство называется титулом. Титул защищает собственника от претензий на жилье сторонних лиц. Титульное страхование квартиры не является обязательным, но оно гарантирует неприкосновенность заемщика относительно его прав владения объектом недвижимости.

Титул рекомендуется делать в случае неоднократной перепродажи квартиры и, как следствие, наличия нескольких предыдущих собственников и их родственников, которые могут предъявить права на жилье. Покупатель никогда не будет полностью уверенным в том, что продавец жилья не является мошенником или же оформляет документы должным образом. Титульная страховка защитит и заемщика, и банк, выдавший ипотеку, от появления нежелательных третьих лиц и их прав собственности на заложенную квартиру.

Если же руководствоваться законодательством, то при покупке квартиры в ипотеку у заемщика есть только одно обязанность — страховка приобретаемой недвижимости. Застраховать жизнь и титул можно добровольно. Однако такая защита в виде дополнительной страховки гарантирует как материальную стабильность заемщика, так и безопасность финансовых взаимоотношений банка со своим клиентом.

Страхование предмета залога — что положено по закону

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает. Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности. В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита

В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.

Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.

Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:

• если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
• если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.

От чего зависит стоимость страховки

То, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, определяется сразу несколькими факторами. На стоимость полиса влияют:

• Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
• Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
• Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
• Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
• Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
• Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.

Стоимость страхования: выбор компании и условия полиса

Как правило, каждый из видов страхования очень подробно рассматривают лишь самые дотошные и экономные заемщики, поскольку страховые компании давно уже научились обслуживать тех, кто желает получить ипотечный кредит. Они предлагают комплексные полисы по принципу «все включено», предлагая одновременно все виды страхования, которые требуют банки. Такой пакет обходится максимум полтора процента от стоимости кредита, а вот если заказывать каждый полис в отдельности, стоимость страховки будет выше.

Специалисты рекомендуют заняться поиском страховой компании самостоятельно, спокойно сравнить все предложения и выбрать подходящий вариант. Если положиться в этом деле на банк, который, опять-таки, настоятельно «рекомендует» партнерские компании (по закону банк не может навязать клиенту определенную страховую компанию) переплата может оказаться внушительной. Многие компании размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы, а значит, можно изначально понять порядок цифр и сравнить предполагаемые суммы с другими предложениями.

— Стоит внимательно ознакомиться со специальными предложениями страховых компаний, которые могут оказаться интересными для определенных категорий заемщиков. Например, некоторые организации предоставляют рассрочку на оплату страхового полиса при неизменности тарифа.

Чем грозит отказ от оформления страховки?

В принципе, законодательство не запрещает отказываться от страховки после оформления полиса, но, решаясь на это, стоит подготовиться к тому, что банк потребует возврата оставшейся суммы задолженности, предусмотренной договором, или повысит процентную ставку. В любом случае, без изменений в договоре с кредитором обойтись не удастся, особенно если платить по кредиту еще очень долго.

Стоит помнить, что после полного погашения кредита, если страховых случаев не было, можно обратиться за возвратом части внесенной суммы, все нюансы этой процедуры стоит выяснять еще на этапе подписания страховых бумаг. Важно также понимать, что будет со страховкой, если появится возможность погасить ипотечный кредит досрочно. Все эти нюансы должны быть прописаны в самом договоре, и если в документе остается много непонятных моментов для заемщика, лучше привлечь юриста, независимого как от банка, так и от страховой компании.

Если есть потребность в смене страховой компании, новая организация должна быть непременно согласована с банком. Стоит ли говорить, что финансисты предпочитают иметь дело с авторитетными игроками страхового рынка, которые уже имеют опыт крупных выплат по страховым случаям? Впрочем, такие компании стоит предпочитать и заемщикам, поскольку репутация для лидеров рынка важна, и они предпочитают обходиться без судебных разбирательств.

Какое страхование ипотеки обязательно

Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.

Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:

• стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
• аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
• противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).

Особенности такого страхования

Правила ипотечного страхования значительно отличаются от правил, которые используются при покупке стандартного страхового полиса. Особенностью выступает то, что выгодополучателем по договору выступает не сам клиент страховой компании, а кредитное учреждение, выдавшее средства на покупку жилой недвижимости.

Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.

Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.

Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.

Как и где можно застраховать ипотечное недвижимое имущество?

Чтобы застраховать, нужно сначала оформить кредит и купить жилье. После оформления ипотеки достаточно выбрать страховщика и подъехать к нему с необходимым пакетом документов. Можно также отправить заявку на страхование через сайт компании, если она предоставляет такую возможность.

От будущего страхователя потребуется:

1. Выбрать страховщика из числа аккредитованных банком компаний.
2. Заполнить анкету-заявление страхователя и приложить к нему пакет документов о недвижимости.
3. Передать документы страховщику — лично или через сайт компании.
4. Подъехать и подписать договор страхования недвижимости.
5. Оплатить полис.

Если заявка отправляется через сайт страховщика, то она подписывается простой электронной подписью либо служит начальным этапом в процедуре (после получения заявки менеджер страховщика перезванивает и сообщает тариф и порядок действий).

Сколько стоит: условия и тарифы

Об общих условиях ипотечного страхования в разных банках читайте тут, а в этой статье рассказано, в каких организациях можно застраховать дешевле и можно ли сменить СК.

Что страхуется при ипотечном страховании

Как указывалось выше, обязательным условием для банка является страхование объекта недвижимого имущества.

Законодательство указывает в обязательном порядке страховать жилье, включающее в себя защиту от стихийных действий, повреждений и других непредвиденных случаев, в ходе которых объект сделки может прекратить существование или потерять свои функциональные способности.

Если человек придя в банк, готов заключить только один вид – это будет законно и не противоречит действующим в этой сфере нормативным актам.

Однако на деле часто банковские организации могут отказать в заключении кредитного договора без комплексного страхования, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное, о которых говорилось выше.

Возникает вопрос, зачем кредитное учреждение будет настаивать на заключении комплексной страховки? Ответ прост – обезопасить себя от возможных рисков.

Поэтому здесь учитывается вот какой фактор – если с вами всё-таки заключат договор, без неё, нужно быть готовым к тому, что банк поднимет проценты по залоговой сумме. Этим шагом акционеры финансовой организации обезопасят выделенные денежные средства от возможных рисков.

Похожие записи:

• «Раз — и ничего не стало». Что делать, если сгорела квартира или дом?
• Кассовая дисциплина: как вести кассовые операции в 2023 году
• Таблица штрафов ГИБДД 2023 года