Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать после закрытия ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чтобы погасить кредит раньше срока, недостаточно просто внести на счёт остаток задолженности. Без соответствующей заявки банк автоматически спишет только сумму по графику в дату платежа. Подать заявление на полное досрочное погашение ипотеки можно через Сбербанк Онлайн (в приложении и на сайте) или в офисе банка лично.
Как закрыть ипотеку Сбербанка досрочно
Как погасить кредит в приложении Сбербанк Онлайн:
- Перейти в раздел «Кредиты». Выбрать ипотечный кредит, который хотите закрыть.
- Нажать на кнопку «Погасить досрочно».
- В списке выбрать строку «Полное погашение». Сумма к оплате сформируется автоматически. Убедитесь, что на счёте списания достаточно средств для проведения операции.
- Подтвердить заявку.
Виды досрочного погашения ипотеки
И даже здесь, как и во всем остальном в банковской системе, есть некоторые нюансы. Досрочно вы можете погасить кредит двумя возможными вариантами: полное и частичное погашение ипотеки.
Полное погашение подразумевает, что заемщик каким-то образом заполучил большую сумму и решил с ее помощью полностью избавиться от долга. Частичное погашение предполагает, что заемщик в течение определенного периода времени может себе позволить выделить для оплаты ипотеки сумму больше той, которая предусмотрена кредитным договором. Именно в этом случае заемщик выбирает, каким способом он будет погашать долг: уменьшать сумму или срок выплат.
В каких случаях можно снять обременение по ипотеке
Снятие обременение с квартиры возможно после погашения ипотеки. После того, как кредитор не имеет к заемщику финансовых претензий, можно обратится в Росреестр или МФЦ и снять ограничение. Некоторые владельцы квартир ошибочно считают, что после внесения последнего платежа по кредиту они становятся полноценными собственниками. Но это не так.
После выплаты кредита, необходимо снять обременение. Сделать это можно, предоставив в Росреестр один из следующих бланков:
- Документ, подтверждающий право собственности, если недвижимость была реализована с торгов;
- Постановление суда с подтверждение закрытия ипотеки;
- Банковская закладная, в которой указано, что заемщик полность погасил ипотеку;
- Заявление о погашении кредита от финансовой организации или заемщика.
Какие документы нужны для закрытия ипотеки зависит от того осуществляется полное погашение задолженности по графику или досрочно. Платить вперед человека никто не обязывает. Главное, соблюдать график платежей.
Замечание. Проценты банк начисляет за каждый день пользования кредитом. Чем быстрее заемщик погасит задолженность, тем меньше он переплатит. При досрочном погашении проценты пересчитывают. Довольно часто кредит берется на длительный срок, но погасить его стараются максимально быстро.
Стандартная процедура закрытия ипотечного кредита включает 3 шага:
- Полная оплата задолженности клиентом.
- Закрытие договора банком.
- Запрос и получение всех необходимых бумаг.
После решения вопросов с финансовым учреждением придется также заняться снятием обременения.
Если был использован материнский капитал
Если ипотечный кредит погашался материнским капиталом, то на снятии обременения вся бумажная волокита не заканчивается. Владельцу недвижимости надлежит еще выделить доли детям (и супругу или супруге в отдельных ситуациях). Эта процедура также подлежит обязательной государственной регистрации.
Существует несколько вариантов выделения долей:
- Через соглашение супругов. Самый простой вариант. Оформляют соглашение у нотариуса или даже без него и подают в МФЦ.
- Через дарственные. Этот вариант также законен, оформить договор дарения можно у нотариуса, но его все равно надо зарегистрировать в Росреестре, обратившись в МФ.
- Через суд. Этот вариант самый долгий. Обычно он используется, если между супругами возник спор по имуществу и владелец недвижимости не собирается выделять доли детям. С иском теоретически может обратиться и прокуратура, но на практики подобные ситуации – редкость.
Когда доли выделены и зарегистрированы, то эта информация об этом будет внесена в ЕГРП и ее можно будет увидеть в выписках. Росреестр обычно вносит записи за 5-10 дней, но иногда возникают задержки. Подготовить документы для закрытия ипотеки и после этой процедуры несложно. Главное, тщательно подходить ко всем кажущимся формальными моментам. Но сразу стоит приготовиться, что некоторое время все же придется потратить на визиты в банк и МФЦ. Впрочем, полное освобождение собственности от обременения того стоит.
Погашение регистрационной записи
Погашение регистрационной записи об ипотеке является заключительной процедурой по исполнению своих кредитных обязательств. В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» (ст. 25) обременение можно снять в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре). В некоторых городах и населенных пунктах такую функцию может выполнять МФЦ.
Для выполнения такой операции заемщику потребуются следующие документы:
- паспорт заемщика;
- оригинал письма от банка с подтверждением погашения обязательств в полном объеме (на фирменном бланке со всеми необходимыми подписями и реквизитами);
- закладная, полученная от кредитора;
- доверенность от сотрудника банка на снятие
- обременения (если представитель кредитной организации не сопровождает клиента в регистрирующий орган);
- правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, свидетельство о собственности);
- заявление установленного образца с просьбой о снятии обременения (пишется от имени заемщика);
- квитанция об оплате госпошлины размером 200 рублей (оплачивается только в случае необходимости выдачи нового свидетельства без отметок об обременении).
Закладная после погашения ипотеки
Закладная по ипотеке, с регистрационным номером Росреестра, подписанная заемщиком подтверждает факт того, что недвижимое имущество является предметом залога. Ответственность за ее оформление лежит на залогодателе, а хранится она до погашения ипотеки у залогодержателя или у третьего лица, которому может быть передана или продана.
Как только долг будет погашен держатель закладной без промедления должен вернуть закладную, поставив отметку о погашении на основании акта приема-передачи. Процедура носит заявительный характер и не может затянуться на срок более месяца.
Погашенная закладная предъявляется в Росреестр при снятии обременения для аннулирования. Хранится вместе с другими документами по ипотеке длительный период.
Возможные проблемы и нюансы
Чтобы избежать попадания в сложную ситуацию, необходимо учитывать все нюансы, касающиеся закрытия ипотечного договора:
- Обязательно производить окончательную расплату, узнав точную сумму долга, с точки зрения банка. В противном случае на копеечный долг может набежать большой штраф.
- Закрыть расчетный счет, на который перечислялись ежемесячные взносы, чтобы не оплачивать его обслуживание.
- Если клиент не согласен с выпиской о сумме долга, лучше ее уплатить. А уже потом разбираться и в случае переплаты писать заявление о возврате переплаты.
- Обязательно пройти процедуру снятия обременения. Иначе, когда возникнет необходимость произвести какие-то действия с недвижимостью, сделать это будет невозможно.
- В случае утери закладной залогодержателем составляется ее дубликат в полном соответствии с оригиналом. И если после погашения долга найдется утерянный, он не будет обладать юридической силой.
- Если кредит был погашен досрочно, то можно требовать вернуть часть страховки.
Подводные камни процедуры
На что стоит обратить внимание:
- Для получения ответа на выписку о задолженности лучше лично присутствовать в банке. Вам могут предложить озвучить ответ кредитора по телефону или погасить заем через терминал. Не нужно соглашаться, не все финансовые организации могут быть добросовестными.
- В выписке от банка обязательно должна быть фраза, что у них нет никаких претензий к заемщику. Только так можно избежать спорных ситуаций.
- Некоторые банки предлагают автоматическое закрытие ипотеки после последнего платежа. Но лучше перестраховаться и написать заявление, чтобы в дальнейшем не возникло задолженностей.
- Государственную пошлину нужно оплатить до подачи документов в Росреестр, иначе вам могут отказать в услуге.
Для успешного погашения долга необходимо оперировать основными законами и понимать суть каждого действия. Не стесняйтесь консультироваться со специалистами банка и юристами, если возникают сомнения, а также обязательно снимите обременение с недвижимости в регистрационной палате.
Когда лучше гасить ипотеку досрочно
Как правильно гасить ипотеку досрочно? Общеизвестно, что ипотечные займы долгосрочные. Специалисты рекомендуют осуществлять преждевременные платежи в первые годы действия соглашения.
Важно заметить, некоторые финансовые организации запрещают на начальном этапе вносить досрочную оплату. Тем самым не позволяют клиенту сэкономить.
Если график платежей дифференцированный, то досрочное погашение в самом начале (первый год, два) очень выгодно. Особенно, при использовании варианта уменьшения срока действия договора.
Когда заемщик вносит суммы сверх тех, что указаны в договоре, он сокращает общий размер удорожания.
Итак, прочитав статью, вы узнали, каким образом погашать ипотеку досрочно, чтобы это было выгодно заемщику. Прежде чем вносить платеж с опережением графика, следует учесть жизненные ситуации, которые могут повлиять на финансы и своевременную выплату.
Что делать, если банк не отдает бумагу?
Если заемщик полностью выполнил все условия ипотечного договора, надлежащим образом оформил заявление о возврате закладной, дождался окончания срока, отведенного по договору для проведения процедуры, но при этом так и не получил оригинал, это основание для предъявления претензий к банку. В данном случае отказ в выдаче закладной абсолютно неправомерный.
Попав в подобную ситуацию, действовать надо следующим образом:
- Следует подготовить письменную претензию и направить ее в адрес головного офиса кредитного учреждения.
- Если ответ на претензию не поступил или он содержит необоснованный отказ в удовлетворении просьбы клиента, следующим шагом будет направление жалобы в адрес Центрального банка РФ. На практике подобная мера весьма эффективна.
- Если даже обращение в ЦБ РФ безрезультатно, то радикальным способом воздействия на недобросовестного кредитора является подача искового заявления в суд.
Разрешается ли досрочно закрыть ипотеку
Выплатить ипотеку можно не только по графику, определенному банком в процессе подписания договора, но и досрочно. Банковские организации не имеют права отказывать в этом заемщикам. Относительно недавно они могли взимать комиссию за досрочное внесение средств, однако теперь это является незаконным.
Не будет никаких преград для заемщика, желающего закрыть ипотеку досрочно полностью или частично. При этом минимальная сумма может быть фиксированной, или взнос может начинаться даже с одного рубля.
Перед внесением средств в качестве досрочного погашения, важно учесть два фактора:
- какой метод начисления процентов применяется для конкретного займа: аннуитетный или дифференцированный;
- какова минимальная сумма, которая может применяться в качестве досрочного погашения.
Далее необходимо обратиться в отделение банка, в котором оформлена ипотека, чтобы уведомить его сотрудников о внесении средств в качестве досрочного платежа. Для этого можно не только идти в отделение, но и просто позвонить в банк.
Важно! Уведомить организацию надо как минимум за день до того периода, когда вносятся деньги по займу.
Как раньше срока полностью закрыть ипотечный кредит в СБ?
Досрочное погашение выгодно заемщикам по целому ряду причин.
- Во-первых, снижается размер переплаты.
- Во-вторых, залоговое имущество быстрее переходит в полную собственность плательщика.
Желая быстрее рассчитаться с банком следует учитывать два главных правила досрочного погашения.
- По законодательным нормам РФ ипотечный кредит может быть досрочно погашен на любом этапе. Это главное правило ипотеки, которое следует знать заемщикам. Сбербанк не ограничивает плательщиков в праве на ускорение расчета с финансовым учреждением и закрытием кредита.
- Второе правило – внести дополнительную сумму или полностью закрыть ипотеку одним платежом можно только после письменного уведомления займодателя. Заемщик заполняет бланк заявления и подает его в кредитный отдел за 30 дней до момента запланированной выплаты.
Внимание. Суммы, уплаченные без уведомления, не снижают затрат на обслуживание ипотечного займа.
Если кредит был погашен материнским капиталом
Если часть ипотеки в Сбербанке была погашена за счет материнского капитала, то нужно выделить части жилья в пользу детей. Обычно в таком случае еще при оформлении кредитного договора составляется дополнительное соглашение о выделении долей. Оформить доли необходимо в течение полугода после погашения кредита. Размер каждой из долей не может быть меньше 12 кв. метров. Сделать это можно добровольно. Если же между супругами возникают разногласия по поводу размера долей, то придется решать вопрос в суде.
Процесс погашения кредита материнским капиталом проводится так:
- Банк выдает справку с подтверждением остатка долга по ипотеке.
- Заемщик готовит пакет документ (договор, паспорта и их копии, полученную справку) и передает их в ПФР вместе с заявлением на оплату материнского капитала.
- После рассмотрения документов Пенсионный фонд перечисляет денежные средства Сбербанку.
- По получении денег выполняется процедура закрытия кредита.
Оформлять документы необходимо через Росреестр. Для этого нужно написать заявление, приложить документы о погашении кредита, оплате государственной пошлины и о размере долей. В результате будет выдано столько свидетельств, сколько владельцев будет у квартиры, то есть каждому собственнику выдается отдельный документ.