Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если страховая компания занизила стоимость ремонта автомобиля?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Между страховщиком и автосервисом должен действовать особый договор. По его условиям СТО восстанавливает повреждённые автомобили по ОСАГО, а страховая организация платит за использованные детали и выполненные работы. Если страховщик сотрудничает с несколькими техсервисами, тогда необходимо с каждым из них подписать соглашение.
Договор о ремонте по ОСАГО на СТО
После дорожно-транспортного происшествия страховщик обязан выдать пострадавшему водителю направление на ремонт. Данный документ предоставляет возможность обратиться на указанный автосервис, на котором восстановительные работы будут выполнены, а владелец автомобиля не будет вынужден за них платить.
Если пострадавший готов выполнить ремонт на СТО, которая подписала со страховой компанией соглашение о сотрудничестве, тогда на выдачу направления на восстановительные работы страховщику отводится 20 дней. Отсчёт начинается с даты получения компанией полного пакета необходимых документов.
Иногда автомобилист хочет произвести восстановительные работа на другой станции техобслуживания, тогда период выдачи уведомления возрастает до 30 календарных дней. Если эти сроки будут нарушены, то за каждый день просрочки страховщик уплачивает неустойку в размере 1% от суммы ущерба. Например, если ремонт оценен в 150 тысяч рублей, то за 5 дней просрочки автомобилист имеет право на получение 7500 рублей. Страховая самостоятельно не предложит их выдать. Необходимо подать соответствующую претензию.
Действующие сроки ремонта по ОСАГО
По действующему законодательству Российской Федерации станция техобслуживания обязана устанавливать исключительно новые детали. С другой стороны, если владелец автомобиля согласится, тогда можно использовать и вторичные запчасти. Данный вариант стоит применять лишь тогда, когда в нужные сроки невозможно получить новые детали.
Автосервис обязан предоставить минимальную гарантию на выполненные работы:
- Покраска и кузовные работы – 1 год
- Другие работы – полгода
Внимание! Станция техобслуживания может по своей инициативе увеличить срок гарантии по ремонту по ОСАГО. Обычно это делается для того, чтобы показать уверенность в качестве предоставляемых услуг.
Если после ремонта собственник авто заметил недостатки или недоработки, транспортное средство можно повторно сдать в ремонт. К тому же можно подписать договор со страховщиком, в соответствии с которым проблемы будут устранены по-другому. Одним из них может быть денежная выплата.
Особенности новых правил ОСАГО:
- При подписании страхового соглашения клиенту предлагается перечень автосервисов, на которых при наступлении страхового случая можно выполнить ремонт.
- Максимальный срок восстановительных работ – 30 дней. При просрочке за каждый день страховщик обязан заплатить полпроцента от величины ущерба.
- Станция техобслуживания находится в пределах 50 км от места проживания либо ДТП.
- Собственнику автомобиля предоставляется гарантия на выполненные работы на срок 6-12 месяцев.
Что делать, если страховщик не покрыл полную стоимость ремонта по ОСАГО
Иногда страховщик не удовлетворяет требования в выплате по автогражданке. Случаи отказа в компенсации бывают разными. Как только автосервис узнает о получении направления на восстановительные работы и уведомляет клиента, что суммы, установленной оценщиком на ремонт, не хватит, пострадавшему автомобилисту необходимо без промедления обратиться к независимому эксперту. В соответствии с полученными результатами страховщик обязан пересмотреть величину компенсации, чтобы она в полной мере покрыла расходы на восстановление.
Страховая компания не всегда охотно изменяет результаты определения величины ущерба, установленного своим экспертом. В этом случае собственник пострадавшего автомобиля может направить досудебную претензию и не торопиться самостоятельно выполнять ремонт.
Если страховщик откажет в удовлетворении претензии, можно подать судебный иск. В этом случае автомобиль следует предоставить на проверку эксперту-оценщику, предоставленному судом. Когда в ДТП ущерб наносится здоровью и жизни, выплата может достигать полмиллиона рублей. При причинении вреда исключительно имуществу, максимальная компенсация ограничена 400 тысячами рублей. Если этих денег недостаточно, разницу придётся покрыть автомобилисту.
Что делать если страховой выплаты не хватает на ремонт?
Есть несколько способов решить сложившуюся проблему, когда страховая компания слишком сильно занизила стоимость выплат и их не хватает на осуществление ремонта. Сначала можно попробовать все решить через страховую компанию, для этого вы должны написать в нее заявление, далее за свой счет провести экспертизу в независимой компании и с ее результатам отправиться в суд, чтобы уже он вынес решение о доплате в вашу сторону компанией.
Еще может произойти так, что вас не будет устраивать ремонт по ОСАГО, в таком случае нужно тоже провести независимую экспертизу, далее грамотно составить заявление-претензию, а позже отправить ее страховщику на подписание и согласие с определенными положениями документа. Если на вашу претензию не поступает ответа длительное время, то здесь нужно задуматься об обращении в судебный орган, для решения проблемы через него непосредственно.
Если вы не согласны с суммой выплаты, то нужно составить письменное обращение в компанию, далее провести за свой счет экспертизу, чтобы она определила точную стоимость нанесенного ущерба. Данные действия нужно совершать только в том случае, если вы на 100% уверены, что стоимость была занижена и вы должны получить больше. Если доказать это не получится, то все расходы на осуществление экспертизы вам придется взять на себя, а это достаточно дорого.
Страховщик зачастую просто отказывается выплачивать страховку, ссылаясь при этом на различные нюансы в договоре или еще на что-либо. Когда вы понимаете, что его действия противозаконны, то можно составлять и отправлять компании претензию, в которой вы должны самостоятельно определить срок рассмотрения обращения. Также стоит отметить, что если вам поступит отказ или документ не будет принят к сведению, то вы дальше направляйтесь в суд, где уже будете отстаивать свои права в индивидуальном порядке.
Еще один способ получить большее количество средств на ремонт, если страховая компания занизила его стоимость – это лично обратиться к виновнику происшествия, только в письменной форме. На бумаге будет нужно описать требования в возмещении средств, приложить доказательства. Если вам придет согласие на оплату, то сразу возьмите расписку о выплате, чтобы быть уверенным, что это не просто слова.
Компания специально занижает сумму
Представитель организации может искусственно уменьшить стоимость автостраховки. Когда автомобиль отремонтируют, владельцу предъявят требование оплатить издержки. Хозяину транспортного средства нужно следовать по следующей схеме:
- Потребовать от сообщества копию акта о страховом событии. Документ содержит все тонкости происшествия. Бумага выдается в течение трех дней с момента подачи обращения или составления соглашения.
- Перепроверить расчетные данные. На официальном сайте РСА существует в открытом доступе справочник. Если итоговая платежка не совпадает с результатами автостраховки, данные специально занижаются.
- Провести самостоятельную экспертную оценку. Мастер (организация) должен находиться в общем реестре и обладать соответствующим сертификатом.
- Адресовать досудебную претензию страховщику (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). Администрация обязана рассмотреть жалобу в течение 10 дней с момента подачи. Если за этот срок водитель не получит ответ, можно направить иск в суд. Требование составляется в свободной форме с учетом всех обстоятельств.
- Подача заявления в суд с возможностью досудебного разбирательства и возмещение неустойки (1% от разницы или 0,05% ежедневно за задержку ответа на жалобу).
Федеральным законом № 49-ФЗ от 28.03.17г. были внесены поправки в закон об ОСАГО, согласно которым приоритетным способом возмещение ущерба является направление транспортного средства на ремонт.
Однако по соглашению со страховой компанией можно получить компенсацию в денежном выражении.
Для этого в заявлении приоритетным способом возмещения убытков укажите денежную компенсацию, но конечный выбор остаётся за страховщиком
Если же водитель выбрал восстановление ТС, СК обязана надлежащим образом организовать его проведение.
Внимание! Станция технического обслуживания должна находиться не далее, чем в 50 км от места жительства владельца или места нахождения автомобиля. Данный критерий доступности закреплён в п. 15.2 ст. 12 ФЗ-40. Исключением считаются ситуации, когда транспортировку авто на расстояние более 50 км, оплатил сам страховщик.
Правила установлены в ст. 12 Федерального Закона №40 от 25.04.2002 «Об ОСАГО»:
- В течении 5 дней после обращения к страховщику предоставьте ТС для осмотра. Если повреждения, полученные в результате ДТП, исключают возможность передвижения автомобиля, осмотр и экспертиза производятся по месту его нахождения.
- После осмотра специалисты рассчитывают стоимость восстановительных работ, согласовывают с вами станцию технического обслуживания, которая займется починкой. В случае несогласия с итогами расчета закажите независимую техническую экспертизу.
- Доставьте автомобиль на станцию технического обслуживания. Нетранспортируемое авто эвакуируется с помощью специальной техники. Оплачивать эвакуацию придется за собственный счет. Для возмещения данных затрат впоследствии обратитесь в суд с иском к виновной стороне.
- Восстановление транспортного средства должно быть завершено в срок не превышающий 30 дней с момента помещения его в автомастерскую. Все этапы работы сотрудник мастерской обязан согласовывать с владельцем.
Порядок обращения в суд
Условно порядок обращения в суд с иском к страховой компании можно разделить на несколько этапов:
- Оценка ущерба и автотехническая экспертиза.
- Определение стоимости предмета иска.
- Составление и подача искового заявления в суд. Если стоимость иска не превышает 50 000 рублей, иск подают в мировой суд по месту нахождения страховой организации. Иски стоимостью свыше указанной суммы, рассматриваются районными судами аналогичной подсудности.
- Судебные слушания. Вместо себя вы можете нанять представителя по доверенности или адвоката, чтобы он участвовал в суде от вашего имени.
- Получение постановления суда и его реализация.
Законодательные аспекты
Право выбора было законодательно закреплено за автовладельцами еще в 2014 году – тогда в Закон об ОСАГО (№ 40-ФЗ) были внесены соответствующие коррективы. Страховой полис с учетом нововведений можно было приобрести с 1 сентября 2014 года.
Информацию о вариантах возмещения убытков Вы найдете в ст. 12 Закона об ОСАГО. В пункте первом говорится следующее:
- Потерпевшая сторона имеет право требовать у страховой компании возмещения причиненного вреда в форме страховых выплат или прямого покрытия ущерба.
- Прямое покрытие ущерба предусматривает возмещение убытка посредством организации и оплаты ремонта транспортного средства (п. 15). Что это значит? Страховщик нанимает подрядчика – СТО – для выполнения работ и оплачивает их стоимость. Обратите внимание на то, что страховая компания сотрудничает только с теми станциями техобслуживания, с которыми она подписала соответствующий договор.
Летом 2017 года в Москве был разработан законопроект «Ремонт вместо выплат», который предполагает полный отказ от страхового возмещения в материальной форме. Считается, что законопроект позволит ужесточить ответственность страховщиков за ненадлежащее восстановление автомобиля и минимизирует случаи мошенничества с компенсациями по ОСАГО.
Подача в суд на страховую
Для возбуждения судебного дела вам необходимо составить иск. Грамотно аргументируйте причину подачи иска, а именно — незаконный отказ СК в ремонте ТС, а также игнорирование вашей претензии и отказ в возмещении денег на ремонт автомобиля. Не забудьте упомянуть о том, что, согласно договору, страховщики взяли на себе обязательства направлять вас на ремонт в случае ДТП, о чём свидетельствует заключение соответствующих договоров с СТО.
Знаете ли вы? В Германии обязательным пассажиром полицейского автомобиля должен быть плюшевый мишка, предназначение которого — успокаивать детей, находящихся в стрессовом состоянии непосредственно на месте ДТП.
В заявлении также сообщите о том, что вы утратили доверие к данной СК, и поэтому требуете теперь не проведения ремонта, а полного возмещения денег на ремонт, который будете проводить самостоятельно. А для этого также требуйте разрешения проводить ремонтные работы в том СТО, которое выбрали сами.
Какие распространённые незаконные причины отказа при ДТП?
Отказ в страховом возмещении, как правило, подкреплён каким-нибудь пунктом и обоснованием из закона, то есть, по сути, страховщики не пишут незаконные причины, а указывают законные, но при этом, назвать сам такой отказ законным нельзя.
Как уже упоминалось выше, СК может потребовать какой-нибудь документ, который не предусмотрен Правилами страхования, или говорить, что вы не показали им машину и они не могут без осмотра определить ущерб.
Могут придумать, что-нибудь про диагностическую карту, что на момент ДТП истек срок её действия, но основанием для отказа это тоже не является.
При любом неблагоприятном действии страховщика нужно почитать закон, как там про это написано, и подавать претензию.
Законные причины отказа в компенсации
Правовые основания для отказа в страховой выплате, то есть причины, по которым страховые организации вправе отказать в компенсации законно:
- Просроченный или фальшивый полис. Обращение за пределами срока действия автогражданки возможно только если полис действовал на момент ДТП, а к моменту обращения период его действия закончился.
- Отзыв лицензии или банкротство СК.
- Не установление личности виновника ДТП.
- Нецелевое использование автомобиля.
- Машина не зафиксирована в страховке.
- Установлен факт мошенничества.
- ТС управляло лицо без ВУ.
- В салоне или в багажнике находились взрывоопасные вещества.
Кроме того, в договоре всегда предусматриваются не страховые события, форс-мажорные и иные обстоятельства, при которых выплаты тоже исключаются. К последним, в частности, относятся:
- военные действия;
- гражданские беспорядки, забастовки;
- стихийные бедствия;
- непреодолимая сила;
- ядерное, радиационное воздействие;
- умысел самого потерпевшего;
- учебная езда, авторалли в специально оборудованных для этого местах;
- природное загрязнение.
То есть, даже если в ходе таких событий произошло ДТП, то окружающая обстановка исключает причинение вреда только по вине водителя.
Также не подлежит возмещению вред, причиненный:
- Морально.
- В качестве упущенной выгоды.
- Имуществу лица, ответственного за причиненный вред. Обычно здесь действует КАСКО.
- Перевозимым грузом при специальном страховании такого риска.
- Жизни, здоровью сотрудников при выполнении трудовых функций, если они застрахованы в рамках иного обязательного страхования.
- В качестве убытков работодателя при возмещении ущерба работнику.
- Водителем управляемому им ТС, автоприцепу, грузу.
- При погрузке или разгрузке.
- Антиквариату, реликтам, драгоценностям, деньгам, ценным бумагам, предметам культуры, искусства, науки, интеллектуальной собственности.
- В части превышения размера ответственности по №40-ФЗ.
Когда нужна независимая экспертиза?
В ч. 11 ст. 12 ФЗ № 40 четко сказано – независимая экспертиза проводится только в случае, если страховщик и страхователь по ОСАГО после осмотра ТС не пришли к согласию относительно характера и количества повреждений. В иных случаях, оценка ущерба машины независимыми специалистами не проводится.
При этом в 2021 году экспертиза может быть проведена как страхователем, так и страховщиком. Однако сначала обязанность по ее осуществлению возлагается на страховую фирму (ч. 13 ст. 12 ФЗ № 40). И только если страховщик не осмотрел машину, или сам отказался от организации и проведения экспертизы, тогда уже ее провести может страхователь (аб. 2 ч. 13 ст. 12 ФЗ № 40).
Внимание
Если страхователь не предоставит ТС к осмотру, или сам организует проведение экспертизы до получения отказа от ее осуществления от страховщика, результаты такой самостоятельно проведенной оценки приниматься не будут (аб. 5 ч. 11 ст. 12 ФЗ № 40).
Сроки проведения ремонта
В силу аб. 13 п. 4.17. Положения ЦБ № 431-П, срок ремонта по ОСАГО в 2021 году определяется потерпевшим и СТО по согласованию между собой. Согласованный данными сторонами срок СТО указывает в направлении на ремонт, которое принесет потерпевший при передаче поврежденного ТС на станцию.
Внимание
Законодательством ограничивается максимальный срок ремонта. На основании п. 6.1. Положения ЦБ № 431-П, этот срок составляет 30 суток и исчисляется с того момента, как потерпевший передаст ТС на станцию (или передаст страховщику для организации транспортировки, если машина не на ходу).
То есть стороны могут договориться, что ремонт по ОСАГО будет осуществлен за 2, 3, 5, 10 дней и др., но в любом случае не более 30 суток, так как стоит ограничение в законодательстве.
Можно ли отказаться от натурального возмещения
Как получить выплату и можно ли это сделать? Возмещение ущерба при ДТП с 2017 года позволяет выбрать ремонт или деньги в следующих ситуациях:
- машина повреждена настолько, что восстанавливать её просто нецелесообразно;
- владелец авто погиб в аварии (в таком случае родственники имеют право не ремонтировать ТС, а получить деньги);
- стоимость ремонта больше максимально возможной (400 тысяч рублей) и хозяин авто не желает доплачивать;
- починка не может быть произведена ни на одной из СТО, работающей со страховой;
- наличие предварительного соглашения о том, что выплата должна производиться в виде денег;
- ни один сервис, предоставленный страховщиком, не соответствует требованиям закона;
- СТО слишком сильно удалена от места ДТП, и нет возможности доставить туда машину;
- наличие у водителя международной страховки;
- страховщик не успел вовремя устроить проведение ремонта;
- ремонт не может быть осуществлён в сервисе, который был выбран во время оформления полиса.
Если в течение года страховщик неоднократно нарушал правила предоставления натурального возмещения, Центробанк может ограничить его право направлять на починку авто. В таком случае владелец машины имеет полное право получить именно денежную компенсацию. А натурального возмещение тогда будет производиться исключительно с его согласия.
Доля компенсации в виде ремонта авто составляет около 0%
Из-за образовавшегося в России дефицита комплектующих для автомобилей страховщики практически перестали направлять клиентов на ремонт. Это связано с тем, что они не в силах отремонтировать машину в установленный законом срок из-за отсутствия необходимых запчастей. Если в начале 2022 года доля компенсаций в виде направления на ремонт составляла около 9-11%, то сейчас она приближается к 0%. Такими данными поделился Российский союз автостраховщиков. В союзе объясняют, что в портфеле некоторых страховщиков этот показатель может оставаться на прежнем уровне, но в среднем по рынку такой вид компенсации на текущий момент почти не производится.
Для решения этих проблем РСА настаивает на изменении законодательства в части увеличения сроков ремонта и возможности использования б/у запчастей. Однако регулятор негативно оценивает эти предложения, так как использование подержанных комплектующих может повлиять на уровень безопасности дорожного движения, а увеличение сроков ремонта надолго оставит человека без транспорта.
Проблемы после ремонта в свете закона
Большинство автовладельцев не против того, чтобы их машину кто-то отремонтировал вместо них. Однако не всегда станции ТО оправдывают возложенные на них надежды.
Центробанк России усмотрел такой вопрос и внес коррективы в Положение № 431 ЦБ России от 19.09.2014 «О правилах ОСАГО». Там говорится, что автовладелец, недовольный качеством исполнения ремонта на СТО, вправе предъявлять претензию к СК в письменном виде. Страховая организация, в свою очередь, в пятидневный срок должна организовать осмотр технических неисправностей авто. В этот период не входят выходные и праздничные дни.
Во время освидетельствования ТС выясняется причина несоответствия техническим стандартам: по вине авторемонтников, выявилась скрытая поломка после аварии, по вине водителя после выезда из автомастерской. Все неисправности отражаются в Акте приема-передачи автотранспорта, и выносится решение:
- Проводить повторное восстановление авто.
- При бесполезности ремонтирования перечислить страховое возмещение на р/с потерпевшего страхователя.
Государство защищает владельцев полисов ОСАГО тем, что все СТО обязаны принимать недоделки по гарантии:
- Кузовные работы подлежат переделке в течение 12 месяцев.
- Другие детали, запчасти, узлы и агрегаты в течение 6 месяцев.
Немного затронем восстановительные работы по добровольному страхованию средств наземного транспорта (КАСКО). Постановление № 20 от 27 июня 2013 года возлагает на страховщиков ответственность за восстановление автомобилей по добровольным видам страховок. Ведь именно от денежных перечислений компании зависит деятельность работников станций ТО.