В чем отличие КАСКО от ОСАГО ?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем отличие КАСКО от ОСАГО ?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Дословной расшифровки понятие КАСКО не имеет. Источником происхождения этого термина является испанское слово «casco», что в переводе на русский язык означает «шлем» (по другой версии за основу взято голландское существительное «casco», означающее «корпус»).

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.

В чем разница между КАСКО и ОСАГО?

• КАСКО – добровольное страхование. Автовладелец сам решает, нужно ли ему приобретать полис этого вида. ОСАГО – страхование обязательное: в том случае, если Вас остановят сотрудники ГИБДД, то за отсутствие полиса ОСАГО Вы получите внушительный штраф. Покупка КАСКО может стать обязательным условием лишь в некоторых случаях, например, при оформлении кредита, однако это касается отдельно взятого банка. Если у Вас уже есть КАСКО, то ОСАГО придется оформлять в любом случае. А если у Вас уже есть ОСАГО, то полис КАСКО приобретать необязательно. Конечно, наличие обоих полисов – оптимальный вариант, так как они сводят все риски к минимальным.

• КАСКО позволяет застраховать имущество , а ОСАГО – последствия, которые причинены другим участникам дорожного движения по Вашей вине. Если у Вас есть КАСКО, то Вы получите от страховой компании компенсацию за повреждение авто. В том случае, если у Вас есть ОСАГО, то денежную компенсацию получит участник дорожного движения, которому Вы причинили ущерб.
• КАСКО ориентировано не только на ДТП, но и на другие происшествия – угон, хулиганство и другие. ОСАГО ориентировано только на ДТП.
• Все, что касается КАСКО (сроки выдачи выплат, правила оформления договора и др.), регламентируется каждой страховой компанией в отдельном порядке. ОСАГО контролируется государством: именно оно устанавливает перечень страховых случаев и правила выдачи выплат.
• Стоимость КАСКО устанавливается страховой компанией. При оформлении полиса агенты учитывают возраст автовладельца и его опыт вождения, а так же форму собственности авто и его мощность, регион, в котором зарегистрировано транспортное средство. В том случае, если машина очень старая или она недостаточно оснащена охранным оборудованием, компания может отказать в страховании. Цена КАСКО в несколько раз выше цены ОСАГО. Стоимость ОСАГО регламентируется государством: для всех автомобилистов тарифы одинаковые. При оформлении полиса учитывается опыт вождения, все страховые случаи и степень виновности водителя. За безаварийное вождение можно получить скидку в размере 5%.
• Самое главное сходство между ОСАГО и КАСКО: страховые компании, которые выдают страховку ОСАГО или КАСКО, могут отказаться от выплат лицам, которые на момент совершения аварии находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Что лучше в случае ДТП?

Правильнее говорить о том, нужен ли полис КАСКО при ДТП, поскольку у автомобилиста нет выбора, оформлять ли полис ОСАГО, ведь он обязательный.

Если Вы стали виновником аварии, то ОСАГО покроет стоимость ремонта только второго автомобиля. Если же Вы располагаете и КАСКО, то сможете не тратить личные деньги на ремонт своего авто.

Если Вы не виноваты в аварии, то можете сами решить, каким полисом воспользоваться. КАСКО позволит оплатить полный ремонт, а ОСАГО даст возможность получить компенсацию.

Наличие обоих полисов позволяет свести всевозможные риски до минимума. Это даст возможность получить выплаты при аварии вне зависимости от того, кто виновник.

Стоимость и покрытие страховки

Раз ОСАГО страхует не автомобиль, а личную ответственность перед другими участниками дорожного движения, то на его цену влияют:

Важно! Если в полис вписывают больше одного человека, сумма рассчитывается по стажу того участника, который получил права позже всех. Из-за того, что в первые 2 года после окончания автошколы аварии случаются чаще, чем у опытных водителей, страховые компании применяют к молодым водителям повышающий коэффициент (его еще называют КБМ или коэффициент бонус-малус). То есть, полис становится дороже, даже если из четырех человек новичок всего один. Зато, проведя за рулем больше 5 лет, можно рассчитывать на снижение стоимости страховки – конечно, при условии, что в предыдущий период не было ДТП.

Если же страховой компании приходилось выплачивать суммы по вашему полису, – не так важно, в предыдущий период или за всю историю сотрудничества, – повышения КБМ не избежать. А вот насколько, зависит от того, как часто вы попадали в ДТП. Так автолюбителей стимулируют соблюдать ПДД и водить аккуратнее.

Цена страховки увеличится и в том случае, если оформляется мультидрайв: полис защищает любого, кто окажется за рулем указанного автомобиля. Это происходит потому, что у страховой компании нет никаких данных о таких водителях, и она нуждается в покрытии собственных рисков.

При всех этих условиях стоимость полиса ОСАГО вряд ли превысит 20 тысяч рублей (и не будет ниже 5 тысяч). По сравнению с максимальной суммой (400 тысяч рублей, если поврежден чужой автомобиль и 500 тысяч – если требуется лечение пострадавшего по вашей вине водителя и/или его пассажиров), на которую можно рассчитывать в случае ДТП, она выглядит справедливо.

Цена КАСКО существенно отличается от стоимости полиса обязательного страхования. Это также следует из его назначения. Раз компания защищает ваши интересы в любом случае (а не только если виновато третье лицо, как с ОСАГО), и эти интересы – материальные (в противовес гражданской ответственности), то и спектр влияющих на финальную сумму факторов здесь заметно шире:

И если для возраста, стажа и страховой истории работают те же правила, что и с ОСАГО, то с остальными все немного сложнее. Например, удорожание может повлечь неудачный выбор модели или долгожданная покупка автомобиля классом повыше. Все дело в том, что при расчете страховой агент учтет статистику выплат именно по конкретной модели и будет при этом отталкиваться от ее рыночной стоимости. По этой же причине защита нового автомобиля обойдется дороже, чем подержанного (по закону рынка большинство сложных технических устройств теряет до 50% от стоимости в первые два года использования). Но стоит помнить о том, что большинство страховых компаний не работают с ТС старше 10, а то и 7 лет. То есть, если для вас полис КАСКО принципиально важен, оптимальным решением станут автомобили в возрасте от 2 до 7 лет. Небольшой бонус может дать и оплата в рассрочку, но это всегда остается на усмотрение страховой компании.

Выплата по ОСАГО предназначена исключительно для пострадавшего в ДТП, а его виновник будет оплачивать ремонт своего автомобиля самостоятельно.

В любом случае, всем участникам необходимо оставаться на месте аварии до приезда полиции и составления протокола, по которому страховая сможет восстановить произошедшее и перевести повреждения в деньги. Эта обязанность также регламентируется ст. 12.27 КОАП РФ, нарушение которой может обернуться лишением прав на год-полтора или арестом на 15 суток. Важно не только не покидать место ДТП, но и не передвигать автомобили и предметы, которые относятся к аварии (например, детали запчастей или ограждений).

В выплате по КАСКО могут отказать, если:

Также всегда остается вероятность разночтений в условиях конкретного договора, поэтому обсуждать спорные пункты лучше со страховым агентом до подписания документа.

Каско — добровольное страхование

По ОСАГО можно застраховать гражданскую ответственность водителя, но не его автомобиль. По каско же, наоборот, можно застраховать свой автомобиль, но в случае ДТП страховая компания не возместит ущерб другим.

Если ОСАГО покрывает расходы на ремонт чужой машины, то с каско получится отремонтировать свой застрахованный автомобиль. Если у автовладельца есть оба полиса, в случае ДТП по его вине страховая компания сделает выплату или ремонт авто как пострадавшим, так и виновному.

Например, Константин купил автомобиль и оформил на него ОСАГО и каско, а через неделю врезался в машину соседа. В этом случае страховая компания возместит расходы так:

• выплатит деньги соседу или отремонтирует его автомобиль по ОСАГО;
• выплатит деньги Константину или отремонтирует его автомобиль по каско.

Если в автомобиль Константина врежется его сосед, возмещение будет таким:

• страховая компания соседа выплатит деньги Константину или отремонтирует его автомобиль по ОСАГО;
• если выплата по каско больше выплаты по ОСАГО, страховая компания Константина компенсирует ему эту разницу.

С полисом каско можно получить страховую выплату, если с автомобилем произойдёт страховой случай, который предусмотрен в договоре. Застраховать автомобиль по каско можно от разных неприятностей, например:

• Угона или хищения.
• Поломки.
• Повреждения автомобиля. По условиям договора это могут быть повреждения в результате ДТП, незаконных действий третьих лиц, стихийного бедствия, падения посторонних предметов и так далее.

Сколько стоит полис ОСАГО?

Как уже упоминалось ранее, ОСАГО – обязательный вид страхования, требования к которому прописаны на законодательном уровне. Это касается не только утверждения лимитов выплат по страховым случаям, но и тарифов. В своё время стоимость полиса ОСАГО была строго зафиксированной для страховых компаний, т.е. можно было обратиться к любому страховщику и приобрести полис за одну и ту же сумму. Сейчас у страховых компаний немного больше возможностей, так как базовый тариф они могут устанавливать на своё усмотрение в пределах определённых ценовых диапазонов (это ещё называют «тарифным коридором»).

В то же время, на цену страховки для отдельного автовладельца влияет огромное количество разнообразных факторов:

• Тип ТС. Например, для мотоциклов и грузовиков установлены свои тарифные коридоры.
• Территория страхования (говоря простым языком, это регион регистрации собственника ТС). В различных регионах России разный уровень аварийности, что связано как с количеством аварий, так и с количеством самих автомобилей на дорогах. Вот почему, например, в Москве один из самых высоких повышающих коэффициентов за территорию.
• Соотношение возраста и стажа страхователя, а также всех вписанных в полис водителей. Авторы этого поправочного коэффициента считают, что чем старше и чем опытнее водитель, тем меньше вероятность того, что он будет виновником ДТП. Значит, и платить за страховку такие водители должны меньше, чем начинающие автолюбители.
• Страховая история вождения (официально – система бонус-малус). По своей сути это наказание (малус) или поощрение (бонус) за то, как часто водитель обращался в страховые компании за выплатами по ОСАГО. Обратите внимание, что речь идёт об обращениях в страховую, а не об общем количестве ДТП: нередко водители экономят на стоимости будущих полисов ОСАГО, если размер ущерба довольно мал. Для этого они не заявляют о ДТП в страховую компанию, а просто оплачивают ремонт потерпевшему из своего кармана.

Полис КАСКО: максимальная защита автомобилиста и его имущества

Разница между КАСКО и ОСАГО заключается в том, что первый вид является полностью добровольным. Никто не имеет права заставить автомобилиста заключить такой договор. Если кратко, то КАСКО от ОСАГО отличается тем, что полис защищает от всех видов вреда, которые могут быть причинены автотранспортному средству. Это может быть угон, наводнение, пожар и многое другое.

Другими словами, даже виновный в дорожно-транспортном происшествии водитель получит возмещение затрат, которые требуются для восстановления его автомобиля. По полису добровольного автострахования не предоставляется компенсация вреда, причинённого другим участникам движения.

Добровольное автострахование позволит получить выплату в таких ситуациях:

• Автомобиль будет повреждён в результате воздействия огня либо упавшим предметом.
• Кража деталей либо воровство всего застрахованного автотранспорта.
• Ремонт автомобиля при аварии, даже если виновато лицо, управляющее транспортным средством.
• Водитель повредил кузов при въезде в гараж или на стоянку.

Всегда есть сомнения – ограничиться только полисом ОСАГО или приобрести вместе с ним КАСКО, чтобы максимально защитить себя и свой автомобиль?

Отличительными особенностями этих страховых продуктов являются:

1. Первый вопрос – что страхует ОСАГО? Полис страхует от затрат, которые придется понести, если авто повредит машину другого автовладельца. Но в этом случае ремонт своего ТС владелец будет оплачивать из своего кошелька. Полис может быть оформлен в двух вариантах, от этого зависит, что дает ОСАГО. Страхование с ограничением предполагает, что может быть ограничено количество потенциальных водителей (например, водитель и его супруга, а если за рулём окажется посторонний человек, страховка выплачена не будет), а также ограничение, где не действует ОСАГО, на объем выплат и так далее. Полис придется приобрести в любом случае, потому что выезжать без него на дорогу нельзя. При встрече с сотрудником ГИБДД придется выплатить штраф, страховка оформляется обычно сроком на один год.
2. Теперь необходимо понять, что покрывает КАСКО. Этот продукт страхует транспорт — как автомобили, так и спецтехнику, самолеты, катера и многое другое. А от чего страхует КАСКО? Это может быть угон, повреждение авто и другие риски. Обычно в полисе прописывается максимально возможный перечень разнообразных рисков. Ущерб возмещается даже тогда, если виновные в угоне или при ДТП лица не обнаружены, а также в случае, если сам автовладелец станет виновником поломки авто или аварии. При оформлении полиса КАСКО условия будут прописаны в договоре.

Особенно актуальным полис КАСКО будет для водителей-новичков – он сможет защитить их от различных рисков, начиная от столкновения с препятствием и заканчивая провалом авто под лед, что дает КАСКО. Кроме того, от чего защищает КАСКО по основному договору, автовладелец может получить дополнительные услуги – эвакуация машины, вызов такси на место происшествия, юридическая помощь в зависимости от того, в каких случаях наступила страховая ситуация.

Сравнение КАСКО и ОСАГО – таблица

	КАСКО	ОСАГО
Что страхует?	Ответственность водителя ТС, защищает здоровье и имущественное право третьих лиц.	Личное авто или другое ТС.
Вид	Добровольно	Обязательно
От чего зависит цена?	От региона регистрации авто, стажа, возраста водителя, типа ТС.	От объема страховых случаев – частичное или полное покрытие.
Размер выплаты	По имуществу – до 400 тыс. руб., по ущербу здоровью и жизни – до 500 тыс. руб.	В полном размере в соответствии с условиями договора.
Сроки страховых выплат	1 месяц	Указаны в договоре.

Зачем КАСКО при наличии ОСАГО, и наоборот

КАСКО оформляется на добровольных основаниях, если не учитывать некоторые существующие исключения в виде покупки машины в кредит. Такой полис позволяет даже при признании вашей вины в ДТП всё равно получить компенсацию и восстановить собственный автомобиль за счёт страховщика.

ОСАГО же выступает как обязательный вид страховки, предусмотренный законодательством. Отсутствие этого полиса означает, что водитель незаконно управляет ТС. Садиться за руль, не будучи вписанным в договор, является серьёзным правонарушением. Но тут полис покрывает лишь ремонт транспортного средства пострадавшей стороны. Виновник свою машину ремонтирует самостоятельно.

Вот и получается, что без ОСАГО вообще нельзя, а с помощью КАСКО можно расширить возможности и застраховаться от различных аварийных случаев.

Объем компенсации по КАСКО и ОСАГО

Расчет и произведение компенсации ОСАГО регулируется законодательством. Чтобы получить деньги, надо учесть ряд нюансов:

1. Подавайте заявление с уведомлением о страховом случае — в течение 5 рабочих дней.
2. Пожаловаться в СК, если нарушен срок выплаты или вас не устроил размер — в течение 10 рабочих дней. Приложив отчет независимой экспертизы к письменному обращению с претензиями.
3. Вместо страхового покрытия можно получить денежные переводы в качестве оплаты ремонта ТС.
4. Максимальная выплата определяется после оценки степени разрушения имущества и наличия в ДТП пострадавших.
5. ОСАГО выплачивают в срок 20 следующих календарных дней, без учета праздников. За указанное время оценивается ущерб, причиненный ТС пострадавшего при ДТП.
6. Материальная ответственность виновника аварии зависит от максимальной выплаты, указанной в договоре СК. И суммы, требуемой пострадавшему для возмещения ущерба:

• за имущество — 400 000 рублей;
• ущерб здоровью, включая получение инвалидности потерпевшим — 500 000 рублей;

По сравнению с ОСАГО, оформляя договор КАСКО клиент вправе сам выбрать форму финансового возмещения из доступных вариантов при наступлении страховых случаев:

• оплата ремонта в СТО или дилерском центре, если был причинен ущерб транспорту;
• сумму, эквивалентную понесенным затратам за ремонт, выполненный самостоятельно;
• 100% компенсацию стоимости, если был угон или автомобиль уничтожен безвозвратно.

Максимальных лимитов по стоимости полиса или величине компенсации КАСКО нет, компании-страховщики самостоятельно регламентируют ценовой диапазон.

Ценообразование страховок

Стоимость страховки КАСКО достаточно высока. В среднем она составляет 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплачивать, важно внимательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также можно значительно снизить затраты на полис, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.

Так как цена полиса КАСКО никем не регламентируется, страховые компании сами устанавливают порядок расчета тарифа страхования. Следовательно, имеет смысл изучить предложения разных страховщиков, чтобы подобрать максимально выгодный пакет страховых услуг.

Расчет тарифов по страхованию ответственности владельца авто регламентируется действующим законодательством. Поэтому цена полиса во всех страховых компаниях будет одинаковая.

Все чаще автовладельцы приобретают полисы обеих видов страхования. В связи с этим, при наступлении ДТП, у многих возникает путаница: по какому из этих полисов лучше получить выплату?

Чтобы лучше разобраться в этом вопросе, смоделируем несколько ситуаций:

1. Оба участника ДТП имеют защиту по КАСКО и ОСАГО. Чтобы без лишних хлопот и с максимальным комфортом получить возмещение в объеме, достаточном для восстановления поврежденного автомобиля, лучше всего обоим участникам обратиться в свои страховые компании по добровольному виду страхования. Однако пострадавшей стороне стоит учесть один нюанс, получив возмещение по КАСКО, на следующий год, при продлении договора, он потеряет скидку, а возможно еще и заработает повышающий коэффициент.
2. Обе стороны ДТП застраховали только свою ответственность, т.е. у них оформлена автогражданка. Владелец пострадавшего авто обращается к своему страховщику либо в страховую организацию виновника ДТП за компенсацией. Выплата будет произведена после проведения экспертизы, в размере, покрывающим затраты на ремонт, но не будет превышать 400 тысяч рублей. Виновная сторона возмещения не получает.
3. Потерпевшая сторона имеет КАСКО и ОСАГО, нанесший урон только обязательное страхование. Виновник ремонтирует машину за свой счет. Владелец поврежденной машины самостоятельно принимает решение, по какому виду страхования он получит деньги на ремонт. Учитывая, что использование полиса в период страхования влечет за собой увеличение его стоимости на будущий год, практичнее было бы выбрать ОСАГО. Однако следует учитывать, насколько сильно поврежден автомобиль. Если 400 тысяч рублей недостаточно для восстановления, предпочтительнее использовать КАСКО.
4. У невиновной стороны автогражданка, а у стороны, устроившей аварию, оба полиса. В данном случае восстановить свои машины за счет страховых организаций смогут оба владельца. Пострадавший по ОСАГО, виновник по добровольному виду страхования.

Что такое КАСКО и ОСАГО, простым языком

Что такое КАСКО?

poliskasko

КАСКО — это добровольное страхование автотранспорта.

Вы страхуете свой автомобиль от любых неприятностей, которые могут возникнуть на дороге и во время стоянки.

Простым языком страховка КАСКО это:

1. У Вас угнали автомобиль, страховая компания выплатит Вам стоимость автомобиля.
2. Вы попали в аварию, страховая компания отремонтирует Вам повреждённый автомобиль.
3. Вы не справились с управлением и съехали в канаву, страховая компания отремонтирует Ваш автомобиль.
4. На Ваш автомобиль упал лёд с крыши, страховая компания отремонтирует.
5. На стоянке у Вас украли зеркало или поцарапали машину, страховая компания отремонтирует Ваш автомобиль.
6. Камень на дороге разбил Вам стекло или треснула фара, страховая компания отремонтирует Ваш автомобиль.
7. И т.д.

Преимущества КАСКО

1. Вы заплатили один раз страховой компании, и целый год она платит за Вас.
2. В случае аварии на дороге, НЕ ВАЖНО, виноваты Вы или нет.
3. Купив страховку КАСКО, Вы получаете ощущение защищённости и спокойствия.

Недостатки КАСКО

1. Очень дорогая стоимость страховки для наиболее популярных автомобилей.
2. Страховые компании не хотят страховать «старые» (более 3-х лет) автомобили.
3. Необходимо фиксировать каждый страховой случай в полиции или ГИБДД, получать подтверждающие справки.
4. Страховые компании нередко затягивают выплаты в случае угона и долго согласовывают с ремонтной организацией стоимость ремонта.

КАСКО покупают те, кто не хочет иметь никаких проблем. КАСКО — это ремонт страховой компанией Вашего автомобиля в любом случае (даже если Вы — виновник аварии, или сами повредили Вашу машину без ДТП). КАСКО — это компенсация стоимости автомобиля в случае его угона или полного уничтожения.

Что такое франшиза по КАСКО?

Франшиза по страховке КАСКО это некая величина нанесённого Вам ущерба, которую не платит страховая компания по каждому страховому случаю.

Похожие записи:

• Как вернуть права после лишения за пьянку — порядок возврата ВУ в 2023 году
• Что такое накопительная пенсия, в чем ее суть?
• Выезд за границу при банкротстве