Как выбрать фонд для пенсионных накоплений и перейти в него

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать фонд для пенсионных накоплений и перейти в него». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.

Рейтинг НПФ по объему пенсионных накоплений

Сравнение НПФ по рейтингу объема пенсионных накоплений помогает выделить фонды с наибольшим приростом денежных средств от застрахованных лиц. В этом списке НПФ на первых местах расположены фонды, которые получили от граждан больше средств накопительной пенсии. Чем выше цифра, тем больше доверия у населения к этой компании.

Как это будет выглядеть в отчетности

Плательщикам необходимо будет предоставлять следующие отчеты:

Рейтинг НПФ по количеству клиентов

По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.

Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:

• «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
• «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
• «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
• «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
• «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
• НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
• «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
• Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
• «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
• «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.

Сравнить доходность инвестирования пенсионных накоплений

На нашем портале собраны результаты по доходности всех работающих с накоплениями НПФ за несколько лет (на основе данных Банка России и ПФР). Рейтинга тут нет, но сравнить доходности фондов, госуправляющего и инфляции можно. Для этого воспользуйтесь таблицей ниже на этой странице:

• при помощи переключателя выберите тип доходности – начисленная на счет или инвестиционная, то есть до вычета вознаграждений за управление средствами и отчислений в РОПС и ФГПН;
• при помощи другого переключателя выберите тип представления результатов – доходность по годам или накопленным итогом за несколько лет;
• в фильтре добавьте интересующую вас организацию или несколько организаций. По умолчанию в таблице отображаются результаты 10 крупнейших игроков рынка по объему средств под управлением.

На что обратить внимание при выборе НПФ?

Чтобы не столкнуться с организациями-мошенниками, выдающих себя за НПФ, следует проверить наличие лицензии на сайте Банка России.

• Уточните, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
• Также стоит обратить внимание на срок существования НПФ, величину его собственных средств, объем средств под управлением НПФ и количество застрахованных лиц. Эта информация должна быть опубликована на сайте негосударственного пенсионного фонда.
• Оцените доходность НПФ за предыдущие годы. Лучше выбирать НПФ, показатели доходности которого превышают уровень инфляции (при этом учитывайте, что доходность фондов на сайте Банка России указывается до вычета из показателей комиссий и платежей фонда, чистая доходность указывается только на сайтах самих НПФ).

Рейтинг лучших НПФ для граждан РФ по надежности

Сразу необходимо отметить, что единого и признанного всеми рейтинга по надежности и доходности не существует. Большинство аналитических агентств ориентируются на рейтинги, составляемые независимым кредитным агентством под названием «Эксперт РА», по данным Центробанка и других известных источников. Все аккредитованные фонды по параметру «надежность» подразделяются на четыре вида категорий, каждой из которых присваивается буквенное обозначение. Так, наилучшую надежность имеют учреждения, которым присвоена категория ААА. В 2022 году по данным агентства «Эксперт РА» к данной категории отнесены 5 компаний: АО Газфонд «Пенсионные Накопления», АО ВТБ «Пенсионные накопления», АО «Газфонд», АО «Сбербанка», АО «Эволюция». Рассмотрим их поподробнее.

Советы, как выбрать фонд

К сожалению, договор с самим НПФ имеет очень невыгодные условия:

• в любом случае услуги НПФ, управляющей компании и кастодиана оплачиваются, а убытки перекладываются на клиента;
• трудно перейти в другую неправительственную организацию, не потеряв сбережений.

Выбор попечителя для будущей рейтинговой пенсии — не лучшее решение. Я рекомендую:

1. На основе консолидированной отчетности ЦБ РФ составить таблицу динамики доходности за последние 5 лет для фондов с лучшим рейтингом.
2. Зайдите на официальный сайт каждого НПФ. Попробуйте найти там публичные отчеты.
3. Напишите в поддержку, позвоните на горячую линию. Если долго не отвечают на вопросы, намеренно дают ложную информацию (например, на вопрос о рентабельности) — от этого варианта лучше отказаться.
4. Уточните, как можно работать с отслеживанием сбережений, есть ли личный кабинет, отправляются ли отчеты по электронной почте, предоставляются ли необходимые сертификаты.
5. Поищите в Интернете вопиющую информацию о фонде (кто является конечным владельцем, с кем происходит передел бизнеса, были ли обмануты инвесторы).
6. Проверить, соответствуют ли рейтинги на сайте НПФ фактическим данным рейтингового агентства.

Куда инвестируются пенсионные накопления

ВЭБ работает с пенсионными накоплениями 38 млн клиентов Пенсионного фонда России (ПФР, с 1 января 2023 года Социального фонда России).

Большинство из них так называемые молчуны — те, кто не делал выбора в пользу негосударственных пенсионных фондов. Средства «молчунов» инвестируются в расширенный портфель ВЭБ.РФ, самый большой на рынке (более 2 трлн рублей). Также в расширенный портфель поступают накопления клиентов НПФ и частных управляющих компаний, которые уходят с рынка (добровольно или в результате отзыва лицензии).

Эти средства инвестируются в облигации российских компаний, госбумаги, частично размещаются в депозиты. Высокорисковых вложений, например, акций, в портфелях ВЭБа нет. Еще один портфель ВЭБ.РФ — государственных ценных бумаг (превышает 40 млрд рублей), в этот портфель накопления клиентов ПФР переводят по их заявлению.

ВЭБ.РФ наделен функциями государственной управляющей компании по доверительному управлению средствами пенсионных накоплений клиентов государственного пенсионного фонда в январе 2003 года. За прошедшие 20 лет совокупный доход от инвестиций накоплений «молчунов» и тех, кто выбрал расширенный инвестиционный портфель или портфель госбумаг, накопленным с 2004 года итогом превысил 1,7 трлн рублей.

Накопленная по итогам пяти, десяти лет доходность по портфелям ГУК превышает накопленную инфляцию за аналогичный период. ВЭБ.РФ является одним из самых консервативных участников рынка и не стремится максимизировать доходность (что предполагает и высокие риски), при этом результаты госуправляющего стабильно в числе лучших в сравнении с крупнейшими НПФ, отмечается в пресс-релизе.

Пенсионные накопления — долгосрочный инвестиционный ресурс, который имеет существенное значение для развития реальной экономики страны — создания новых рабочих мест, запуска новых и совершенствования действующих промышленных производств, строительства дорог, модернизации транспорта.

Наиболее активно ГУК ВЭБ.РФ инвестировала в сферы транспортной и городской инфраструктуры (460 млрд рублей), жилищной сферы и ипотеки (300 млрд рублей), энергетики (260 млрд рублей).

Что такое НПФ и как это работает

НПФ работают в соответствии с Федеральным законом № 75-ФЗ. Что заключать договоры с гражданами и организациями, привлекать накопления и заниматься их инвестированием, негосударственный фонд должен получить лицензия. Этот документ выдается Центробанком РФ, если фонд подтвердит наличие достаточного уставного капитала, ряд иных требований.

НПФ могут заниматься:

• обязательным и добровольным пенсионным страхованием, т.е. привлечением и учетом взносов от работодателей и застрахованных лиц;
• обязательным и добровольным негосударственным пенсионным обеспечением, в том числе назначением и выплатой накопительных пенсий;
• управлением взносами и накоплениями на лицевом счету граждан, инвестированием их в источники и активы, разрешенные Центробанком РФ.

Для работы со средствами граждан НПФ должен выбрать одну или несколько пенсионных схем, предусмотренных Постановлением Правительства РФ № 1385. Например, фонд может заниматься пенсионным обеспечением только для одной сферы деятельности, оказывать отдельные виды страховых услуг, выплачивать дивиденды по взносам.

Основным преимуществом для граждан является возможность получить через НПФ доход по накоплениям. Для этого применяются следующие правила:

• можно выбрать любой фонд на территории РФ, заключить с ним договор;
• перевести накопления из ПФР в выбранный негосударственный фонд;
• менять фонд через 5 лет с сохранением всего заработанного дохода;
• менять фонд или вернуть деньги под управление ПФР ранее 5 лет, однако доход от инвестирования накоплений в этом случае не сохранится.

Работу НПФ контролирует Центробанк РФ и Пенсионный фонд. Также фонд обязан ежегодно публиковать открытую отчетность о своей деятельности. Сведения о размере накоплений и результатах инвестирования за истекший календарный год направляются в ПФР для отражения на лицевом счете застрахованного лица.

Общий тариф страховых взносов

В соответствии с Федеральным законом от 14.07.2022 № 239-ФЗ в 2023 году подавляющее большинство организаций и ИП перейдет на уплату страховых взносов по единому тарифу. Единый тариф объединит страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование, а также страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством (пп. «б» п. 10 ст. 2 Федерального закона от 14.07.2022 № 239-ФЗ).

Величина общего тарифа страховых взносов с 1 января 2023 года составит (п. 3 ст. 425 НК РФ):

• 30% – в пределах установленной единой предельной величины базы для исчисления страховых взносов;
• 15,1% – свыше предельной величины.

Нулевой тариф страховых взносов

В число плательщиков, имеющих право на уплату страховых взносов по общему тарифу 0% с 2023 года, вошли (п. 2.3 ст. 427 НК РФ):

• организации, производящие выплаты и иные вознаграждения членам экипажей судов, зарегистрированных в Российском международном реестре судов (за исключением судов, используемых для хранения и перевалки нефти, нефтепродуктов и сжиженного природного газа в морских портах);
• международные организации, получившие статус участника специального административного района на территориях Калининградской области или Приморского края и производящие выплаты и иные вознаграждения членам экипажей судов, зарегистрированных в Российском открытом реестре судов.

Льготная ставка страховых взносов 0% может применяться указанными компаниями исключительно в отношении выплат членам экипажей судов. Данный тариф страховых взносов установлен на период с 2023 по 2027 год включительно.

Льготные тарифы страховых взносов с 2023 года

НПФ ОПК – одна из старейших организаций (дата регистрации – апрель 1994 г.). Сегодня фонд так и не стал крупным финансовым учреждением, защищающим интересы пенсионеров.

На мой взгляд, у фонда мутное прошлое: он первоначально создавался под нужды Ленинградской атомной станции. Как это обычно бывает, некто, приближенный к «верхушке», открывает фонд, в который добровольно-принудительно отчисляют деньги работники предприятий.

Судите сами:

• прийти к директору человеку с улицы просто так с таким предложением невозможно: примут, выслушают и либо согласятся за откат, либо откажут, реализуя схему самостоятельно (своих родственников полно);
• как можно работнику отказаться от отчислений, если пространно говорят об увольнении, с зарплатами задержка, а инфляция зашкаливает.

Так как Р. Авдеев уже владел более 75 % НПФ «Согласие», было принято решение объединить финансы.

В конце 2022 г. НПФ ОПК был присоединен к «Нефтегаранту», обслуживающему «Роснефть». Так что у фонда появился шанс роста.

По каким критериям оценивается деятельность НПФ

Несмотря на массу, казалось бы, очевидных преимуществ, многие специалисты не рекомендуют доверять накопление пенсионных выплат некоммерческим структурам, работающим самостоятельно. Сложно не согласиться с тем, что ситуация на финансовом рынке России не отличается стабильностью, поэтому даже при правильном инвестировании средств будущих пенсионеров, они не дадут прибыли, а это означает, что пенсия не будет выше. В любом случае, граждане России сами принимают решение относительно выбора между ПФР и НПФ. Тем же, кто решил доверить пенсию негосударственным организациям, стоит знать, на что обращать внимание при выборе фонда:

1. Возраст, ведь понятно, что доверять свое будущее лучше фондам, имеющим солидный стаж работы. Специалисты советуют отдать предпочтение организациям, начавшим свою деятельность до начала пенсионной реформы 2002 года.
2. Особого внимания заслуживают компании, выдержавшие два кризиса, и образованные до 1998 года, когда многие фонды «лопнули».
3. Учитывая постоянную инфляцию, не стоит доверять средства «однодневкам» и компаниям с сомнительной репутацией, а заключить договор лучше с фондом, организованным крупной компанией, работающей в сегменте нефте- и газодобычи и демонстрирующей хорошую финансовую стабильность.
4. Немаловажно учитывать также рейтинг НПФ, составленный экспертами. Рейтинг надежности определяется символами A, A+ и A++. При составлении ТОП лучших негосударственных фондов учитывается стабильность работы на протяжении нескольких лет, поэтому однозначно не стоит общаться с фондами, чей рейтинг по каким-либо причинам был отозван.
5. Много полезной информации можно найти, общаясь на специализированных форумах, где выкладываются отзывы клиентов НПФ, источником информации «из первых уст» могут быть и социальные сети.

Похожие записи:

• Срок работы счетчиков воды с момента установки
• Сколько действует свидетельство об окончании автошколы
• Список документов на визу в Хорватию