Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Все о банковских депозитах: ставки, налоги, как считать прибыль». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Представьте, у вас скопилась крупная сумма. Скорее всего, вы не станете держать купюры под матрасом, а передадите их кредитному учреждению (банку) на хранение под процент. Это и есть банковский депозит или вклад – самый надежный способ сберечь деньги.
Под термином «депозит» или вклад понимают деньги, которые передаются в банк на хранение под определенный процент, и которые подлежат возврату в определенный срок. Депозитом также могут являться ценные бумаги, а также денежные взносы в виде платежей. И в самом деле, не нужно обладать какими-либо особыми знаниями в сфере инвестиций, отслеживать ситуацию на рынке и быть в курсе различных экономических факторов. Для того чтобы получать проценты от вложенных денег необходимо всего лишь выбрать нужный банк, внести определенную сумму и ждать начисления обещанного процента. Кроме того, большинство вкладчиков предпочитают определенность в банковских услугах, которая заключается в неизменности процентной ставки по депозиту. Иными словами человек, вложивший некоторую сумму под определенный процент, хочет получить эту же сумму с учетом процента прибыли, и ему не интересны разного рода экономические тенденции и факторы. Именно поэтому одной из почетных сфер привлечения инвестиций является банковский депозит.
Номерные вклады – депозитный продукт, рассчитанный на вкладчиков, которые стремятся сохранить анонимность. Отличие обезличенного вклада от обычного заключается в том, что при совершении операций по депозитному счету, в документах не будет указано имя владельца. Обслуживание клиентов, открывающих номерные вклады, производится в отдельных помещениях, а доступ к работе с депозитом предоставлен только операционисту и бухгалтеру, ответственными за оформление вклада. Деньги на депозит вносятся наличными лично вкладчиком.
Открытие банковских вкладов является одним из лучших вариантов получения пассивного дохода и сохранения денег. На нашем сайте мы подобрали предложения банков, предусматривающих наиболее выгодные условия размещения средств.
Общие сведения о банковском депозите
Как правило, на депозит можно положить не только денежные средства, но и ценные бумаги, переданные банковскому учреждению на временное пользование в целях получения прибыли и обеспечения надежной сохранности.
Под депозитом, кроме денежного банковского вклада, может подразумеваться следующее:
- акции, облигации, драгоценные металлы, активы;
- взносы в органы административной или судебной структуры;
- банковские ячейки, или иными словами говоря депозитарии;
- взнос в таможенную организацию для сборов и пошлин.
Отличие депозитного счета от текущего
Депозитный и обычный расчетный (текущий, лицевой) счет – два популярных банковских продукта. Первый открывается для получения прибыли посредством начисления процентов, второй – для выполнения различных финансовых операций. Самый простой способ продемонстрировать разницу между ними – свести основные характеристики и особенности каждого в единую таблицу.
| Критерий сравнения | Депозитный вид счета | Текущий вид счета |
| Доступ клиента к деньгам или активам | По завершении срока действия договора | В любое время |
| Начисление процентов | Автоматическое, в соответствии с условиями договора | Отсутствует, реже – отдельно прописывается в договоре на РКО |
| Доходность | Высокая | Отсутствует или низкая |
| Срок действия | Четко прописан в договоре | Не ограничен и автоматически продлевается |
| Финансовые операции – списание или пополнение счета | Не проводятся за исключением случаев, указанных в договоре | Проводятся в рамках денежных средств, предоставленных клиентом |
| Страхование активов | Необходимо (за очень редким исключением) | Не требуется и выполняется только по желанию клиента |
Отличия между вкладом и депозитом
Для наглядности представим их в виде таблицы.
| Вклад | Депозит | |
| Предмет сделки | Только деньги | Акции, ценные бумаги, драгоценные металлы |
| Продление договора | Автоматическая пролонгация при условии, что клиент не обратился в отделение по окончанию срока действия договора | Невозможно |
| Страхование | Обеспечивает государством | Обеспечивается страховщиком – партнером банка |
| Прибыль | Устанавливается процентная ставка | Зависит от ситуации на рынке |
| Использование прибыли | Возможна капитализация процентов, снятие со счета и перевод клиенту | Прибыль начисляется после продажи предмета договора, во время хранения драгоценных металлов проценты не начисляются |
| Налог на прибыль | Не облагается | Дивиденды от продажи драгоценных металлов, ценных бумаг облагаются налогом НДФЛ (если владение драгметаллом превышает 3 года, прибыль не облагается налогом). Клиент имеет право получить налоговый вычет |
| Где можно открыть | В любом отделении банка, через личный кабинет | В специализированных отделениях, через интернет |
| Минимальная и максимальная суммы | Обычно от 1 000, 30 000, 50 000 рублей, верхнего предела нет. Условие зависит от тарифа | Не ограниченно |
| Возраст вкладчика | От 14 лет | Самостоятельно от 18 лет |
Основные различия депозита и вклада заключаются в уровне риска и возможного дохода. В первом случае можно рассчитывать на весомые дивиденды, однако не исключается возможность потери капитала. Вклад – безопасное хранение денежных средств с получением небольшой гарантированной выгоды. Подробный анализ условий каждого предложения позволит выбрать наиболее оптимальный способ инвестирования.
В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.
Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.
Но и у него есть свои особенности.
Например, депозит используют для получения банковских услуг.
Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.
Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.
Виды:
Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.
Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.
В них указываются требования клиента к банку.
Недостатки вкладов и депозитов
Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, не стоит забывать о недостатках, которые поначалу могут быть неочевидными.
Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.
По объективным причинам далеко не каждый житель нашей страны владеет подобными видами ценностей. Более того, вкладчик должен обладать определенными знаниями и опытом, чтобы получить максимальную выгоду.
Придется обзавестись терпением, если вы ожидаете значительной прибыли от сбережений. В некоторых случаях рост суммы требует не просто большого времени, а многих лет ожидания. При этом не забывайте о нестабильной финансовой ситуации в стране и в мире.
Внимательно отнеситесь к организации, которой доверите свои кровные. Даже крупные депозитарии не могут обещать страховые выплаты. А потому вы всегда хоть немного, но рискуете остаться ни с чем.
Когда юрлицо отдает в депозитарий акции или денежные средства, то теряет часть своего бюджета, ведь ими больше нельзя воспользоваться в течение определенного срока.
Хранение накоплений в специальных организациях – надежный и прозрачный способ сохранить и приумножить средства. Но, несмотря на внешнюю простоту, распоряжение деньгами требует осознанного подхода. Надеемся, что после прочтения этой статьи ваше желание внести деньги в банк укрепилось, а сомнения исчезли.
В чем лучше хранить деньги
Изучая проверенные схемы инвестиций, согласно которым специалисты советуют хранить личные финансы, нужно помнить, что экономическая ситуация изменчива. Рекомендации относительно вкладов и депозитов часто ссылаются на следующие варианты:
| Доллары | Классический способ для сбережения денег ради наибольшей прибыли. Согласно мнению опытных специалистов, эта валюта самая стабильная, но не годится для длительных сделок (договор не должен переходить границу в 3 года). |
| Евро | Менее распространен на мировом рынке и во многом связан с заграничными биржами и спекулянтами. Несмотря на частый рост и падение, с данной валютой тоже ничего ужасного не должно произойти в ближайшее время. |
| Юани | По отзывам большинства экономических гуру, оптимальный выбор, поскольку центральная валюта Азии набирает обороты в плане спроса. Согласно прогнозам, ее позиция только усилится в будущем. |
Кроме того, выгодно хранить сбережения в драгоценных камнях: стоимость платины, серебра, бронзы и золота каждый год лишь растет.
Что такое вклад и каковы его функции и виды
Финансовые учреждения и банки заинтересованы в получении вкладов. Средства помогут выполнять банковские операции, предлагать кредиты, инвестировать проекты, систему капиталовложения. Временно использует активы клиента, компания получает прибыль и платит вознаграждение. Процентная ставка от вклада всегда ниже кредитной ставки. Разница – это и есть прибыль финансовой организации.
Виды вкладов:
- Накопительный. Денежная сумма вкладывается на длительное время с постепенным пополнением. Банк гарантирует хранение и процентное вознаграждение клиенту;
- Универсальный. Договор учитывает не только возможность систематического пополнения, но и при желании в любое время вкладчик может снять нужную сумму;
- Валютный. Деньги хранятся в иностранной валюте. Курс доллара и евро по отношению к российскому рублю растёт, поэтому есть граждане, которые пользуются этим видом вклада;
- Инвестиционный. Это новый вид вклада, когда клиенту предлагается инвестировать конкретную отрасль. Доход прогнозировать сложно, поэтому в договоре основная прибыль в денежном эквиваленте не озвучивается.
Вклады и депозиты в российских банках
Знать, в чем разница между депозитом и вкладом важно для грамотной работы с предложениями банков. Понимание границ между понятиями позволяет эффективно использовать предложения финансовых учреждений. При работе с клиентами специалисты банков часто смешивают данные понятия, поэтому рекомендуем внимательно относиться к планируемым операциям и однозначно определять суть процедуры.
В финансовом отношении депозит и вклад предлагаются банками и прочими финучреждениями для того, чтобы получить в распоряжение некоторые средства. Банковские операции требуют постоянного наличия свободных средств, чтобы предлагать клиентам кредитные линии, инвестиционные проекты, системы финансирования. Фактически, открывая предложения по депозитам и вкладам, банк предлагает клиентам возможность получить вознаграждение (в виде процентов) за возможность временно пользоваться их активами.
Банк выплачивает вкладчикам процент, который всегда ниже процентной ставки по предлагаемым этим банком кредитам – разница становится прибылью финансового учреждения.
До открытия депозита, необходимо собрать информацию о разных банках и обязательно проанализировать предложения разных банковских учреждений в своем городе.
Надо выбирать банк с более приемлемыми предложениями. Банк должен быть крупным, обязательно популярным у клиентов, иметь разветвленную сеть, оказывать многочисленные услуги. Сотрудники его должны иметь большой опыт при проведении различных операций в банке.
Учтите также, при выборе банка, наличие в стране системы страхования вкладов, разработанной государством. Ее поддерживают подавляющее число банков и их количество постоянно растет.
Гарантируется возмещение вклада, но не более 1 400 000 рублей. Эта сумма законодательно выплачивается при отзыве у банка лицензии ЦБ России.
Она отзывается, если деятельность банка не соответствует установленным стандартам. В последнее время отозвано много лицензий у недобросовестных владельцев банков и их деятельность прекращена. Доверие к банкам увеличивается. Они становятся надежным хранилищем средств клиентов.
Рекомендуется, целесообразнее все же размещать денежных средства для сохранения, свыше указанной суммы, в разных банках.
Страхование банковских депозитов
Специально страховать сбережения вкладчикам не нужно, эта процедура предусмотрена во всех крупных банках и предоставляется без дополнительных затрат со стороны клиента. Чтобы узнать, участвует ли выбранная коммерческая организация в программе страхования, достаточно обратиться на официальный сайт Агентства по страхованию вкладов.
Выплата компенсации со стороны агентства осуществляется в двух случаях:
- если коммерческую организацию признают несостоятельной (банкротом);
- если учреждение лишается лицензии.
При этом агентство обязано возместить вкладчику 100% от вложенной суммы, но не более 1 400 000 рублей в одной организации. Чтобы вернуть застрахованные средства при наступлении страхового случая, необходимо:
- До закрытия банка подать в Агентство по страхованию вкладов письменное заявление. Если он уже признан банкротом, потребуется предоставить документальное основание позднего обращения в организацию.
- Дождаться окончания рассмотрения заявки, которая проводится в течение трех дней с момента подачи. После одобрения страховщик перечислит компенсацию.
Чем отличаются программы по вкладам от депозитов
Вклады – программы, доступные исключительно физическим лицам. А вот депозитами чаще пользуются предприятия и юридические фирмы с различными формами собственности. Именно это отличие можно назвать самым главным.
Закон РФ «О банках и банковской деятельности» регулирует оба направления.
Депозиты можно оформлять только в официально зарегистрированных юридических объединениях, законно осуществляющих свою деятельность на территории государства. А вот при работе с вкладами картина совершенно иная. Соглашения на такое размещение средств можно оформлять абсолютно в любых видах банковских, финансовых учреждениях. Ещё одно важное отличие.
Вклады предполагают использование исключительно валюты. А на депозитах можно размещать ценные бумаги, драгоценные металлы, и так далее.
Наконец, депозитные счета открываются временно. У вкладов сроки действия договоров гораздо больше.
Какие инвестиции выгодней
Для потенциальных вкладчиков поиск отличий между вкладом и депозитом – это не предмет праздного интереса. Потенциальные клиенты банковских учреждений пытаются в различных финансовых продуктах найти для себя максимальную выгоду.
К сожалению, современные реалии банковского сектора не предполагают получения большой прибыли как с вкладов, так и с депозитов. Проблема состоит в низких процентных ставках, которые лишь на несколько процентов превышают прогнозируемую годовую инфляцию.
В то же время безопасность вкладов и депозитов на сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей является абсолютной. Ее при помощи специальной страховой программы гарантирует государство.
Вопреки расхожему мнению депозит в виде золотого слитка, также не позволит клиенту банка заработать. Да, золото постоянно растет в цене. Однако этот рост является лишь отражением темпов инфляции.
Типы банковских депозитов
Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:
- срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
- до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.
Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:
- Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
- По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
- С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
- Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
- С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.
Депозит в банке – это соглашение между физическим лицом и банковским учреждением, по которому клиент передаёт определённую сумму денег на хранение банку и получает за это условленный доход в виде процентов. Банк в праве распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению, задействовать их для коммерческих операций и выдачи кредитов.
Как правило, между сторонами заключается типовой или индивидуальный договор. Первый вариант контракта подходит для широкой аудитории вкладчиков, тогда как индивидуальный предоставляется лишь узкому кругу владельцев, которые готовы передать банку особо крупные суммы денег.
Типовые договора обычно содержат следующие обязательные условия сделки:
- Банк обязан вернуть клиенту переданную в распоряжение сумму денег.
- Соглашение действует в течение условленного срока по договору.
Банк должен выплатить клиенту вознаграждение за пользование полученными средствами в виде процентов.
Подобные соглашения считаются выгодными, так как удовлетворяют потребности обеих сторон: желание населения хранить свои сбережения в безопасности и иметь дополнительный заработок, а также стремление банков использовать деньги и получать дивиденды.
Что же такое депозит простыми словами? Это сумма, которую человек передал банку в пользование в обмен на постоянную прибыль. В итоге, депозит можно отнести к выгодной инвестиции и пассивному доходу.